En helseplan for bronse er en type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler 60% av gjennomsnittlige påmeldte helseutgifter (men dette er et gjennomsnitt på tvers av en standard befolkning - prosentandelen avdinkostnadene som planen dekker vil variere enormt, avhengig av om du trenger mye medisinsk behandling i løpet av året, eller ikke så mye i det hele tatt). Påmeldte betaler de øvrige 40% av sine totale helseutgifter i form av sambetalinger, samforsikring og egenandeler.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Bestemmelsen av om en plan passer inn i dekknivået i bronse er basert på aktuarmessig verdi. Bronseplaner er tilgjengelig både i det enkelte helseforsikringsmarkedet og i små grupper, i børsen eller utenfor børsen (dvs. direkte gjennom helseforsikringsselskaper).
Hvordan sammenligne planer
For å gjøre det enkelt å sammenligne hvor mye verdi du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, standardiserte Affordable Care Act verdinivåene for helseplaner for individuelle og små grupper i fire nivåer. Disse nivåene er bronse, sølv, gull og platina.
Alle helseplanene til et gitt nivå tilbyr omtrent den samme samlede verdien, selv om de kan svinge innenfor et + 2 / -4-område (dette området begynte å gjelde fra og med 2018; tidligere år var det + 2 / -2) . Og siden 2018 har bronseplaner hatt et bredere de minimus-område på + 5 / -4, på grunn av introduksjonen av utvidede bronseplaner som har forbedret fordeler og aktuarverdi så høyt som 65%.
For bronseplanplaner er den gjennomsnittlige aktuarmessige verdien omtrent 60%. Men med det tillatte de minimus-området, anses planer med aktuarmessige verdier på 56% til 62% som bronseplaner. Så selv om ACAs metallnivåbetegnelser hjelper med å gjøre det lettere å gjøre generelle sammenligninger mellom planene, er det fortsatt viktig å se på det fine utskriften, ettersom to bronseplaner kan ha ganske forskjellige fordeler og dekningsnivåer.
Hvilken verdi betyr
Verdi, eller aktuarverdi, forteller deg hvor stor prosentandel av dekket helseutgifter en plan forventes å dekke for en hel standardpopulasjon. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 60% av helsekostnadene dine betalt av bronseplanen din. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen din, kan du ha mye mer eller mindre enn 60% av utgiftene dine.
En person med veldig høye helsekostnader betaler åpenbart langt mindre enn 40% av de totale kostnadene, fordi planens maksimale utelukkelsesgrense vil begrense beløpet medlemmet betaler. På den annen side kan en person med svært lave samlede utgifter forvente å betale langtmerenn 40% av de totale kostnadene, siden han eller hun kanskje ikke en gang oppfyller egenandelen for året, og dermed kan betale nesten alle sine egne medisinske utgifter.
Ikke-dekkede helseutgifter tas ikke i betraktning når verdien av en helseplan bestemmes. Kostnader utenfor nettet blir heller ikke talt med, og heller ikke kostnader for behandling som ikke faller inn i ACAs viktige helsegevinstkategorier.
Hva du må betale
Du må betale månedlige premier for helseplanen. Du må også betale kostnadsdeling som egenandeler, samforsikring og kopiering når du bruker helseforsikringen. Månedspremier for bronseplaner har en tendens til å være billigere enn planer med høyere verdi fordi bronseplaner forventer å betale mindre penger mot helsevesenet.
Hvis du kjøper dekning i helseforsikringsutvekslingen i staten din, og du er kvalifisert for premiesubsidier, kan du oppdage at du kan få en bronseplan gratis etter at tilskuddet er brukt. Dette skyldes måten forsikringsselskapene har lagt til kostnadene for kostnadsdelingsreduksjoner i sølvplanpremiene i de fleste stater. Siden tilskuddsbeløp er basert på kostnadene for den nest laveste sølvplanen, gir de høyere premiene for sølvplaner større premiesubsidier. Siden disse subsidiene også kan brukes på planer av bronse eller gull, er de noen ganger store nok til å dekke hele premien, og etterlater ikke påmeldte uten månedlig premie.
Hvordan hver plan får deg til å betale din andel av helseutgiftene dine, vil variere. For eksempel kan en bronseplan ha en eksklusiv egenandel på $ 7.500 sammen med en lav 10% forsikring. En konkurrerende bronseplan kan ha en egenandel på $ 5.000 sammen med en høyere forsikring på 35% og en kopi på 45 dollar for kontorbesøk (alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner har øvre grenser for totale utgifter som gjelder uavhengig av metallnivå; ingen planer kan ha individuelle begrensninger utenfor lommen - inkludert egenandel, kopiering og samforsikring - som overstiger 8 100 dollar i 2020, eller over 8 550 dollar i 2021).
Grunner til å velge en bronseplan
Ved å velge en helseplan, hvis den viktigste faktoren for deg er en lav månedlig premie, kan en helseplan av bronsenivå være et godt valg. Hvis du ikke forventer å bruke helseforsikringen din mye, eller hvis den høye kostnadsdelingen i en bronseplan ikke berører deg, kan en helseplan for bronse passe regningen.
Hvis du er under 30 år (eller 30+ med et vanskelig unntak fra ACAs individuelle mandat) og ikke er kvalifisert for premiesubsidier, kan du oppleve at en katastrofal plan gir en enda lavere månedlig premie sammen med en litt lavere aktuarverdi (katastrofale planer har ikke aktuarmessige mål som metallnivåplaner har; de må ganske enkelt ha aktuarmessige verdier under 60%, selv om de også må dekke tre primærhelsetjenestebesøk per år og overholde de samme øvre grensene for utenforstående lommekostnader som andre planer).
Hvis du er 30 år eller eldre, vil du imidlertid ikke kunne kjøpe en katastrofal plan med mindre du har et vanskelig fritak fra ACAs individuelle mandat. Og premiesubsidier kan ikke brukes på katastrofale planer, noe som gjør dem til et dårlig valg for de fleste som er kvalifisert for premiesubsidier.
Grunner til ikke å velge en bronseplan
Ikke velg en helseplan av bronsenivå hvis du vil ha en plan som betaler de fleste av helsekostnadene dine. Hvis du forventer å bruke helseforsikringen din mye, eller ikke har råd til høy kopiering, myntforsikring og egenandeler, kan det hende at en bronseplan ikke passer for deg.
Ikke anta imidlertid at en bronseplan er et dårlig valg hvis du vet at du trenger omfattende medisinsk behandling. I noen tilfeller vil de totale utgiftene (utenom lommekostnad pluss premier) bli lavere med en bronseplan, selv når påmeldte må oppfylle det fulle maksimale utelommemaksimumet for året. Du vil kjøre tallene før du tar en beslutning.
Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingstilskudd fordi inntekten din er 250% av føderalt fattigdomsnivå eller lavere, kan du bare få kostnadsdelingssubsidiene hvis du velger en sølvnivåplan. Du får ikke kostnadsdelingssubsidiene du kvalifiserer for hvis du velger en bronseplan.
Kostnadsdelingssubsidier gjør egenandelen, kopieringen og samforsikringen lavere, slik at du betaler mindre når du bruker helseforsikringen. Faktisk vil et kostnadsdelingsstøtte øke verdien av helseplanen din uten å øke de månedlige premiene. Det er som å få en gratis oppgradering av verdien. Du får ikke gratis oppgradering hvis du velger en bronseplan.
.jpg)
