Six_Characters / Getty Images
Helseforsikring blir dyrere når vi blir eldre. Det er ganske godt forstått, og det skyldes at helsevesenets behov - og deres tilknyttede utgifter - også har en tendens til å øke med alderen. Men forsikringsselskaper må følge noen ganske spesifikke regler når det gjelder hvordan de kan justere premier basert på en persons alder.
I henhold til loven om rimelig omsorg (ACA) og påfølgende forskrifter gitt for gjennomføringen, må premier for eldre påmeldte med individuell (ikke-gruppe) og liten gruppe helsedekning være begrenset til ikke mer enn tre ganger premiene som gjelder for et 21-år -gammel.
Før loven om overkommelig omsorg var forsikringsselskapene generelt fritt til å sette sine egne aldersgrenser, og det var vanlig å se premier for eldre påmeldte som var minst fem ganger så høye som premiene som ble belastet for yngre påmeldte.
Da lovgivere utarbeidet ACA, prøvde de å inngå et kompromiss om dette. De visste at takpremie for eldre påmeldte ville resultere i høyere premier for yngre påmeldte, siden det samme totale beløpet av premieinntekter fremdeles måtte samles inn for å dekke utgiftskostnadene.
De var bekymret for at det å kreve full samfunnsklassifisering - hvor premier er de samme for alle, uavhengig av alder - kan gjøre premiene for høye for unge voksne og skyve dem bort fra risikobassenget (og unge, sunne mennesker er veldig sårt tiltrengt i risikoen for å motvirke kostnadene knyttet til eldre, sykere medlemmer).
Men de visste også at det rådende 5-til-1-forholdet (eller høyere) ville resultere i uoverkommelige premier for eldre påmeldte som ikke kvalifiserte seg for skattekreditt.
3-til-1 aldersgrense i de fleste stater
Kompromisset endte opp med å være et tillatt aldersgrense på 3-til-1 for alle nye helseplaner som selges i individuelle og små gruppemarkeder (disse klassifiseringsreglene gjelder ikke helseplaner for store grupper; i de fleste stater er det definert som en gruppe med 51 eller flere ansatte).
En 21-åring regnes som grunnlinjen, så de høyeste premiene som kan belastes er tre ganger beløpet som blir belastet for en 21-åring. Men standard aldersgrense er en kurve snarere enn en rett linje: Priser vokser sakte for folk i den yngre enden av skalaen, og raskere når du beveger deg i aldersgruppen.
Du kan se hvordan dette fungerer i praksis når du ser på føderal standard aldersgrense (se side 4). Hvis et forsikringsselskap tar betalt $ 200 / måned for en 21-åring, vil de belaste litt mer enn dobbelt så mye ($ 408 / måned) for en 53-åring, og tre ganger så mye ($ 600 / måned) for en person som er 64 år eller eldre.
Fem stater og District of Columbia har etablert sine egne aldersgrenser i dette forholdet mellom 3 og 1. I disse statene vil premiene for en 64-åring fremdeles være tre ganger høyere enn premiene for en 21-åring, men måten premiene endres mellom disse aldrene vil avvike fra de føderale standardnumrene som brukes i de fleste stater.
Og i tre stater - Massachusetts, New York og Vermont - innfører staten en strengere generell aldersgrense. Massachusetts takler aldersgrense på 2 til 1, så eldre påmeldte kan bare belastes dobbelt så mye som yngre påmeldte. New York og Vermont forbyder aldersgrense helt, noe som betyr at eldre påmeldte blir belastet de samme premiene som yngre påmeldte (forutsatt at de er i samme geografiske område og velger samme helseplan).
Det er bemerkelsesverdig at aldersgrensreglene for 3-til-1 ikke tillater at premier blir høyere for personer som er eldre enn 64 år. Så hvis en 90-åring trenger å kjøpe individuell helseforsikring eller er registrert i en helseplan for en liten gruppe , premien deres vil være den samme som en 64-åring, og vil fremdeles være bare tre ganger prisen som blir belastet for en 21-åring.
De fleste amerikanere blir kvalifisert for Medicare i en alder av 65 år, så kostnadene for privat helseforsikring over 64 år er i mange tilfeller irrelevante. Men nylige innvandrere har ikke lov til å kjøpe Medicare før de har vært i USA i minst fem år.
Og folk som ikke har minst ti års arbeidshistorie (eller en ektefelle med minst ti års arbeidshistorie), må betale premier for Medicare del A - til en verdi av hele $ 471 / måned i 2021 - pluss den vanlige premier for Medicare del B.
Disse personene kan kjøpe individuell helseforsikring til de samme prisene som gjelder for en 64-åring (med premiesubsidier hvis de oppfyller kvalifiseringsretningslinjene). Før ACA ville de fleste individuelle markedshelseplanene ikke gi dekning til personer over 64 år.
Så ikke bare tillater ACA at disse personene får helsedekning hvis de ikke er kvalifisert for premium-fri Medicare del A, den dekker også premiene deres ikke mer enn tre ganger premiene som gjelder for yngre påmeldte.
Og hvis en person fortsetter å jobbe for en liten arbeidsgiver som tilbyr helsedekning, vil premiene deres fortsatt være de samme som prisene som gjelder for en 64-åring.
Aldersgrense for barn Endret i 2018
Før 2018 brukte standard føderal aldersgrense for aldersgrense en enkelt rate på alle påmeldte opp til 20-årsalderen, som var lik 63,5% av dekningskostnadene for en 21-åring. Det spilte ingen rolle om barnet var 2 eller 12 eller 20, deres rate var den samme.
Men dette resulterte i kraftige premieøkninger det året en person gikk fra å være 20 til 21, og det reflekterte ikke nødvendigvis de endrede helsekostnadene når barn ble eldre.
Så fra og med 2018 reviderte den føderale regjeringen standard føderal aldersgrense for å lage en sats for barn i alderen 0-14, og deretter skille aldersgrense for alderen 15 til 20, slik at aldersgrensen er mye jevnere enn den brukte å være.
En 20-åring belastes nå 97% av premien som gjelder en 21-åring, så overgangen fra 20 til 21 er mye mer lik overgangene som gjelder når folk blir eldre enn 21 år.
Større premiumtilskudd for høyere premier
Fordi individuelle markedspremier er høyere for eldre voksne, er premie skattekreditter (subsidier) også større for eldre påmeldte. Premiesubsidiene er utformet for å gjøre kostnadene for ettertilskudd til referanseplanen de samme for to personer med samme inntekt, uavhengig av hvor de bor eller hvor gamle de er.
Siden fullprispremier er opptil tre ganger større for en eldre person, må premiesubsidiene være mye større for å bringe kostnaden for ettertilskudd ned til et nivå som anses å være rimelig.
Den amerikanske redningsplanen, vedtatt i 2021 for å adressere den pågående COVID-pandemien, inkluderer midlertidige tilleggspremiesubsidier for folk som kjøper helseforsikring til individ / familie på markedet. De ekstra tilskuddene, tilgjengelig for 2021 og 2022, reduserer prosentandelen av inntekten som folk må betale for helsedekningen, og eliminerer også tilskuddsklippen. Dette er spesielt nyttig for eldre påmeldte, ettersom deres høyere premier til full pris gjør tilskuddsklippet mer betydelig enn det er for yngre påmeldte.
-test.jpg)
