COVID-19 og helseforsikringen din

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

COVID-19-pandemien tenker på alles sinn. Spesielt i USA er det økt bekymring for hvordan helseforsikringsplaner vil dekke nødvendig medisinsk behandling. Fordi det amerikanske helsevesenet består av et lappeteppe av forskjellige helseplaner, er det ikke noe svar på det spørsmålet. Men vi kan se på noen av de vanligste typene dekning folk har, og ta opp reglene som gjelder for disse planene.

Arbeidsgiver-sponset helseforsikring

Nesten halvparten av amerikanerne får helsedekning fra en arbeidsgiver. Disse planene inkluderer både små og store gruppepolicyer, og en betydelig del av dem, spesielt store gruppeplaner, er selvforsikrede. Det betyr at arbeidsgiveren bruker sine egne penger til å dekke de ansattes medisinske kostnader, i motsetning til å kjøpe dekning fra et helseforsikringsselskap, og det betyr også at planene ikke er underlagt statlige forsikringsregler, men i stedet er regulert av den føderale regjeringen. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Før midten av mars 2020 kom forsikringsbestemmelsene om COVID-19 fra statene, så de gjaldt bare for fullforsikrede planer (planer der et forsikringsselskap, i motsetning til en arbeidsgiver, dekker kostnadene for medlemmers krav. ). Men den 17. mars ble loven om familiens første koronavirusrespons (H.R.6201) vedtatt av den føderale regjeringen. Lovgivningen dekker et bredt spekter av bestemmelser, inkludert noen grunnleggende krav til helseforsikringsplaner under unntakstilstanden COVID-19. Fordi det er en føderal lov, gjelder den både selvforsikrede planer og fullforsikrede planer, og det gjelder også spesifikt helseplaner som er bestefar under Affordable Care Act (ACA).

Hva gjør H.R.6201?

Testing er fullstendig dekket — med forbehold

H.R.6201-loven krever helseplaner for å dekke COVID-19-testing helt uten egenandel, copay eller samforsikring. Dette inkluderer laboratorietjenester for testen, samt avgiftene som legekontoret, akuttmottaket eller legevakten der pasienten blir testet. Loven forbyr også helseplaner å kreve forhåndstillatelse for COVID-19-testing.

Men det er verdt å merke seg at testing ikke nødvendigvis er lett å få eller til og med anbefalt av eksperter, selv om helseforsikringsselskapet dekker det helt uten forhåndstillatelse. Og noen helseforsikringsselskaper vil bare dekke COVID-19-testing hvis det er bestilt av en lege og ansett medisinsk nødvendig - i motsetning til rutinemessig testing for asymptomatiske mennesker.

Selv om helseforsikringsplanen din nesten helt sikkert vil dekke COVID-19-testing, kan du veldig godt oppdage at en test ikke er tilgjengelig for deg.

Behandlingen dekkes helt eller delvis, avhengig av planen din

Hvis du har COVID-19 og trenger medisinsk behandling, vil helseforsikringen dekke det? I de fleste tilfeller er svaret ja. Men det er viktig å forstå at "dekke" ikke betyr "dekke hele kostnaden." Nesten alle helseforsikringsplaner inkluderer kostnadsdeling i form av egenandeler, kopier og samforsikring, og føderal lovgivning for å adressere koronaviruspandemien krever ikke at helseforsikringsselskaper fraskriver seg deling av kostnader for COVID-19-behandling (Heroes Act HR6800, ville kreve det; det passerte huset i mai 2020, men har ikke kommet videre i senatet).

Imidlertid frafaller mange nasjonale, regionale og lokale helseforsikringsselskaper frivillig kostnadsdeling for behandling av COVID-19, noe som betyr at pasienter ikke trenger å betale kopier, egenandel og samforsikring som de må betale hvis de trenger behandling for en annen sykdom. Noen forsikringsselskaper fraskriver seg bare kostnadsdeling for en kort stund (f.eks. Bare for behandlinger som har skjedd før 1. juni 2020), mens andre har utvidet sin deling av kostnadsdelingen til høsten eller til slutten av året. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Det er imidlertid viktig å huske at flertallet av personer med arbeidsgiverstøttet helsedekning er i selvforsikrede planer. De fleste av disse planene inngår kontrakt med et privat helseforsikringsselskap for å administrere planen, men skader blir betalt med arbeidsgiver. penger (ikke forsikringsselskapets penger). Hvis den selvforsikrede arbeidsgiverplanen din administreres av et forsikringsselskap som har avtalt å frafalle kostnadsdeling for COVID-19-behandling, gjelder det bare din dekning hvis arbeidsgiveren din velger. Dette kan være forvirrende, spesielt fordi personer med selvforsikrede helseforsikring skjønner ofte ikke at planen er selvforsikret, og deres forsikrings-ID-kort bærer navnet til et kjent forsikringsselskap (som kun fungerer som planadministrator). Hvis du er i tvil, kan du kontakte kundeservicenummeret på forsikringskortet ditt og spør dem hvordan COVID-19-kostnadene dekkes av planen din.

Affordable Care Act og COVID-19

Det meste av behandlingen som mennesker trenger for COVID-19, vil falle inn under de generelle kategoriene i loven om overkommelige omsorgsloven, som er nødvendig for å dekkes av alle helseplaner som ikke er bestefar, ikke-bestemødre og små grupper. Men hver stat definerer sine egne spesifikke krav til viktige helsemessige fordeler, så det kan være noen typer behandlinger som ikke dekkes, avhengig av hvor du bor.

Store helseplaner er ikke påkrevd for å dekke viktige helsegevinster. "Stor gruppe" betyr 50 eller flere ansatte i de fleste stater, men 100 eller flere ansatte i California, Colorado, New York og Vermont. For å oppfylle ACAs arbeidsgivermandat, trenger store gruppeplaner å gi "betydelige dekning "for innleggelse og legetjenester, og vil dermed ha en tendens til å dekke de fleste av omsorgen som mennesker trenger for COVID-19. Igjen, husk at" dekning "ikke betyr at de betaler for alt - du må fremdeles oppfylle egenandelen, betale kopier og betale samforsikring i henhold til vilkårene i planen din (igjen, mange forsikringsselskaper fraskriver seg disse kostnadene i løpet av hele eller hele 2020, men det gjelder ikke nødvendigvis hvis planen din er selvforsikret).

Men omtrent 4% av arbeidsgivere med 200+ ansatte (og 5% av arbeidsgivere med 5000+ ansatte) velger å tilby skimpierplaner, til tross for at de står overfor en potensiell straff for å gjøre det. Arbeidsgivers mandat var ment å avslutte disse sparsomme "mini-med" -planene, men noen arbeidsgivere har fortsatt å tilby dem, særlig til lavtlønnede arbeidstakere i næringer med høy omsetning. Disse planene kan ha latterlig lave ytelsesbegrensninger, for eksempel et tak på $ 10.000 på totale krav, dekning bare for kontorbesøk, ingen reseptfordeler i det hele tatt osv.

Dessverre, selv om disse sparsomme planene betraktes som minst essensiell dekning (ganske enkelt fordi de tilbys av en arbeidsgiver), vil de ikke være mye i bruk når det gjelder å faktisk gi dekning for COVID-19 (eller andre alvorlige helsetilstander). Hvis arbeidsgiveren tilbyr en av disse planene, kan du avslå den og registrere deg i en plan gjennom helseforsikringsutvekslingen i din stat. Og siden disse planene ikke gir minimumsverdi, kan du også kvalifisere for premietilskudd i børsen hvis du er kvalifisert basert på husholdningsinntekten din.

Åpen påmelding for 2020-helseplaner er avsluttet, men de fleste av statene som driver sine egne børser åpnet spesielle påmeldingsperioder på grunn av COVID-19-pandemien (de fleste av dem har siden avsluttet, selv om noen fremdeles pågår fra juni 2020) Og folk som opplever ulike kvalifiserende arrangementer kan melde seg på ACA-kompatibel dekning midt på året. Hvis planen din arbeidsgiver tilbyr, er en mini-med, og du har unngått å registrere deg på den på grunn av minimal dekning, kan det være lurt å vurdere å registrere deg i en ACA-kompatibel plan hvis en mulighet er tilgjengelig.

Individuell (ikke-gruppe) helseforsikring

Hvis du kjøper din egen helseforsikring, enten gjennom bytte eller utveksling, har du individuell markedsdekning. H.R.6201 gjelder alle individuelle markedsplaner, og mange stater har utstedt lignende regler som også gjelder for disse planene.

Alle individuelle store medisinske planer, inkludert bestemødre og bestefar planer, vil dekke COVID-19testinguten kostnadsdeling, selv om de kan innføre begrensninger som å kreve at en medisinsk leverandør bestiller testen. Du kan ende opp med å måtte betale egenandel, kopier og samforsikring hvis du ender opp med å trengebehandlingfor COVID-19, selv om mange forsikringsselskaper har valgt å frafalle disse kostnadene, i det minste midlertidig.

Flere stater har gått inn for å kreve statsregulerte helseplaner for å dekke COVID-19-behandling, spesielt telehelsebesøk, uten kostnadsdeling, og disse reglene gjelder for individuelle store medisinske planer samt fullt forsikrede arbeidsgiversponserte planer .

• New Mexico krever statsregulerte helseplaner (inkludert fullt forsikrede arbeidsgiversponserte planer) for å dekke "medisinske tjenester" for COVID-19, lungebetennelse og influensa, uten kostnadsdeling. Dette går langt utover reglene som er mest stater har etablert seg for å kreve null kostnadsdeling for testing og noen ganger telehelse relatert til COVID-19.
• Vermont krever statsregulerte helseplaner for å frafalle kostnadsdeling for COVID-19-behandling.
• Massachusetts krever statsregulerte forsikringsplaner for å dekke behandling med COVID-19 uten kostnadsdeling hvis den mottas på legekontor, akuttmottak eller akuttmottak, selv om de slutter å kreve at forsikringsselskaper fraskriver seg deling av kostnader for innelig behandling. .

ACA krever nesten alle helseplaner for å dekke maksimale utgifter for dekket tjenester i nettverket (dette kravet gjelder alle planer unntatt bestefar planer, bestemødre planer og planer som ikke er regulert av ACA i det hele tatt). I 2020 er det maksimale utgiftsbeløpet for en enkelt person $ 8 150. Så lenge din pleie blir ansett som medisinsk nødvendig, dekket av planens regler, gitt i nettverket, og du følger de forhåndsgodkjenningene dine planen har, vil ikke kostnadene utenom lommen overstige det beløpet.

Og igjen, mange forsikringsselskaper som tilbyr individuelle markedsplaner, har valgt å frafalle medlemmets egenandeler, kopier og samforsikring for behandling med COVID-19. Så det er mulig at du kanskje ikke skylder noe i det hele tatt hvis du ender opp med medisinsk behandling for COVID-19. Fordi det ikke er et enhetlig føderalt krav, vil detaljene variere avhengig av hvor du bor og hvilket helseforsikringsselskap du bruker.

De 9 beste online terapiprogrammene Vi har prøvd, testet og skrevet objektive anmeldelser av de beste online terapiprogrammene, inkludert Talkspace, Betterhelp og Regain.

Planer som ikke er regulert av ACA, eller ikke forsikret

Hvis helsedekningen din ikke er regulert av ACA, er det sannsynlig at dekningen din for COVID-19-testing og behandling ikke vil bli regulert, eller til og med dekket i det hele tatt. Disse planene inkluderer:

• Kortsiktig helseforsikring
• Faste erstatningsplaner
• Planer for kritisk sykdom
• Ulykkestilskudd
• Andre former for tilleggsdekning
• Helsedepartementets delingsplaner

Mange av disse dekningstypene er ikke designet for å fungere som din eneste helseplan. Og selv om andre absolutt markedsføres som tilstrekkelig frittstående dekning, har de ofte skarpe hull som blir tydelige i tilfelle en alvorlig medisinsk situasjon. Og ingen av disse planene betraktes som minimum nødvendig dekning, noe som betyr at du teknisk sett blir ansett som uforsikret hvis du bruker en eller flere av disse planene alene.

Hvis du kjøpte dekningen din siden 2014 og forsikringsselskapet brukte medisinsk forsikring (dvs. de spurte deg om din helsehistorie da du søkte), er det et rødt flagg som planen din ikke er regulert av ACA. Du vil nøye sjekke policyopplysningene dine for å se hvordan tjenester relatert til COVID-19 dekkes av planen, da de vil variere mye fra en plan til en annen.

Hva du kan gjøre

Hvis du er bekymret for at dekningen din ikke kan være tilstrekkelig, kan du sjekke om en spesiell påmeldingsperiode relatert til COVID-19-pandemien er tilgjengelig gjennom helseforsikringsutvekslingen i din stat (de er fremdeles tilgjengelig i fem stater og DC per Juni 2020). Disse spesielle påmeldingsperiodene tillater bare uforsikrede innbyggere å kjøpe dekning (dvs. personer som allerede har dekning kan ikke bruke dette som en mulighet til å bytte til en annen plan), men husk at hvis planen du har ikke er minst nødvendig dekning, er du teknisk sett ansett som uforsikret og vil være kvalifisert til å bruke en spesiell påmeldingsperiode relatert til COVID-19-pandemien, hvis en er tilgjengelig i din stat.

H.R.6201 tillater også stater å bruke sine Medicaid-programmer til å dekke COVID-19-testing (men ikke behandling) for uforsikrede beboere. Og lovgivningen bevilger 1 milliard dollar i føderal finansiering for å refusere medisinske leverandører for kostnadene ved COVID-19-testing for uforsikrede pasienter. Men hvis du er uforsikret og ender opp med å kreve omfattende medisinsk behandling for COVID-19, er ut-av- lommekostnadene vil sannsynligvis være betydelige. Dette er grunnen til at det er så viktig å melde seg på dekning så snart som mulig hvis du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode (hvis du ikke er det, må du vente til høsten for å registrere deg for en plan for 2021, eller melde deg inn på arbeidsgivers plan hvis de tilbyr et tidligere åpent registreringsalternativ. For å adressere COVID-19-pandemien tillater IRS - men krever ikke - arbeidsgivere å tillate påmeldinger, frameldinger og planendringer midt i året).

New Mexico har åpnet sitt statsdrevne høyrisikobasseng for uforsikrede innbyggere som mistenker at de kan ha COVID-19 og ikke har noe annet alternativ for helsedekning. Relativt få stater har fortsatt operasjonelle høyrisikobassenger, men dette er en alternativet de kan forfølge hvis de gjør det.

Stater som gjør unntak for uregulerte planer

• Washington State COVID-19-krav til helseforsikringsselskaper gjelder kortsiktige helseplaner, så kortsiktige planer i Washington er pålagt å dekke COVID-19-testing uten kostnadsdeling, og kan ikke stille krav om forhåndsgodkjenning for COVID-19-testing eller behandling.
• Louisiana krever at alle statsregulerte helseplaner, inkludert kortsiktige helseplaner, avstår fra å kansellere politikk i kriseperioden, og krever at forsikringsselskaper utvider - uten medisinsk garanti - kortsiktige politikker som er oppe for fornyelse (ikke alle korte -policyer kan kvalifiseres for fornyelse, men de som må få lov til å fornye uten endringer i løpet av COVID-19-nødperioden).

Medicare og Medicaid

Da det ble klart at COVID-19 ble et betydelig problem i USA, ga Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) ny veiledning for private forsikringsselskaper som tilbyr Medicare Advantage-planer, Del D-planer og Medicare-Medicaid-planer. Forordningen hjelper til med å forbedre tilgangen til telehelsetjenester, slappe av leverandørens nettverk og henvisningskrav, og gjøre det lettere for mottakere å skaffe tilstrekkelig tilførsel av nødvendige reseptbelagte medisiner.

HR6201 ga ekstra sikkerhet for de millioner av amerikanere som dekkes av Medicare, Medicaid og CHIP, og krever at disse programmene dekker COVID-19-testing uten kostnadsfordeling. Disse reglene gjelder private Medicare Advantage og Medicaid-administrerte omsorgsplaner, som samt de tradisjonelle gebyr-for-tjenesteprogrammene som drives av staten og føderale myndigheter.

Men som tilfellet er med andre typer helsedekning, vil utgifter til COVID-19-behandling (i motsetning til bare testing) variere avhengig av planen du har. Mange Medicare Advantage-forsikringsselskaper fraskriver seg all kostnadsfordeling knyttet til behandling med COVID-19, i det minste midlertidig. Og mange originale Medicare-mottakere har tilleggsdekning - fra Medicaid, en Medigap-plan eller en arbeidsgiver-sponset plan - som vil betale noen eller alle deres egne kostnader.

Et ord fra Verywell

COVID-19-pandemien er ukjent område for alle, inkludert helseforsikringsselskaper, medisinske leverandører og statlige og føderale byråer som har tilsyn med helsevesenet vårt. Og situasjonen utvikler seg raskt, med nye forskrifter og lovgivning utstedt av stater og den føderale regjeringen. Hvis du ikke har helseforsikringsdekning, må du sørge for at du forstår om du kan være kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode der du kan registrere deg for en egenkjøpt plan eller registrere deg for en plan som tilbys av arbeidsgiveren din.

Hvis du har helseforsikring, må du forsikre deg om at du forstår hvordan den fungerer: Hva er de ikke-lommebeløpene? Avstår forsikringsselskapet egenandeler, kopier og samforsikring for behandling med COVID-19? Hvordan fungerer forhåndstillatelse? Hvilke telehelsetjenester er tilgjengelige? Hvilke leger og sykehus er i nettverket? Dette er alt du vil forstå mens du er sunn, i motsetning til å prøve å finne ut mens du også navigerer på en helseskrekk.