Forstå ACAs Subsidy Cliff

Affordable Care Act (ACA) subsidierende klippe refererer til det faktum at premiesubsidiering (premieskattkreditt) - for folk som kjøper sin egen helseforsikring i børsen - slutter brått med en husstandsinntekt på 400% av fattigdomsnivået. Dette betyr at en liten inntektsøkning kan føre til en drastisk økning i en persons netto helseforsikringspremier.

Tilskuddsklippen er viktigst for eldre påmeldte i områder der helseforsikring er spesielt kostbar, men den eksisterer også for yngre påmeldte og i områder der dekning er billigere.

Subsidy Cliff: Et eksempel

Fra og med 2020 var gjennomsnittlige individuelle helseforsikringspremier - før noen subsidier ble brukt - dyreste i West Virginia og minst kostbare i Massachusetts, og dette er sannsynligvis fremdeles tilfelle i 2021. Men Massachusetts er en av en håndfull stater der forsikringsselskapene ikke kan belaste eldre voksne tre ganger så mye som yngre voksne - i Massachusetts er det begrenset til et forhold på 2-1 i stedet for 3-1. Og West Virginia er en av de eneste tre stater hvor sølvbelastning ikke brukes, noe som gjør premiesubsidier mindre i West Virginia enn de ellers ville vært i de fleste andre stater.

For mer sammenligning av epler til epler, sammenligner vi premier i Wyoming med premier i Utah. Wyomings gjennomsnittssatser var nest høyest i 2020, selv om de sank litt for 2021. Og Utah hadde den nest laveste gjennomsnittlige førtilskuddspremien i 2020, og prisene holdt seg ganske stabile i 2021. I både Utah og Wyoming kan premier for eldre voksne være opptil tre ganger så mye som premiene som belastes for yngre voksne.

Begge disse statene bruker HealthCare.gov som sin markedsplass / utveksling, slik at vi kan bruke HealthCare.govs planverktøy for å se premier. I begge stater vil vi se på 2021-premier for en 25-åring og en 62-åring, og vi vil beregne premier basert på personen som har en inntekt på $ 51.000 og $ 52.000.

Disse beløpene er like under og like over den øvre terskelen for støtteberettigelse, slik at inntekt på $ 51.000 vil tillate personen å motta et premietilskudd, mens $ 52.000 inntekt ikke vil (merk at fattigdomsretningslinjene for 2020 brukes til å bestemme premieskattelett for 2021 dekning).

Cheyenne, Wyoming

• 25 år gammel tjener $ 51.000: Billigste plan er $ 219 / måned (etter at et premiesubsidie ​​på $ 157 / måned er brukt)
• 25 år gammel tjener $ 52 000: Billigste plan er $ 376 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
• 62 år gammel tjener $ 51.000: Billigste planen er gratis (etter at det er brukt $ 1.226 / måned premietilskudd).
• 62 år gammel tjener $ 52.000: Billigste plan er $ 1.075 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)

Merk at i disse eksemplene snakker vi om den billigste planen. Men hvis vi i stedet ser på sølvplanen, vil det koste det samme beløpet - $ 418 / måned - for både 25-åringen og 62-åringen i scenariet hvor de hver tjener 51.000 dollar og er kvalifisert for premie. subsidier.

Hele poenget med premiesubsidiet er å holde premier på et rimelig nivå i forhold til en persons inntekt. Så eldre mottar større premiesubsidier enn yngre mennesker (fordi deres premisubsidiepremie er så mye dyrere), og hvis to personer bor i samme område og har samme inntekt, vil premiene etter tilskudd for referanseplanen være det samme. Dette er det samme over hele landet.

Salt Lake City, Utah

• 25 år gammel tjener $ 51.000: Billigste plan (en katastrofal plan) er $ 211 / måned (denne personen kvalifiserer ikke for tilskudd fordi premien for referanseplanen oppfyller definisjonen av rimelig uten tilskudd)
• 25 år gammel tjener $ 52 000: Billigste plan (den katastrofale planen) er $ 211 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
• 62 år gammel tjener $ 51.000: Billigste plan er $ 55 / måned (etter at et premiesubsidie ​​på $ 487 / måned er brukt).
• 62 år gammel tjener $ 52 000: Billigste plan er $ 542 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)

For 62-åringen som kvalifiserer for premietilskudd, er referanseplanen ca $ 418 / måned etter at tilskuddet er brukt.Dette er det samme som de subsidierende søkere i Cheyenne, fordi inntektene er de samme.

For 25-åringen er den månedlige premien for referanseplanen $ 392, og det er grunnen til at denne personen ikke kvalifiserer for premiesubsidiering selv med en inntekt på $ 51.000 - fullprispremien er allerede lavere enn etter- tilskuddspremie ville være hvis denne personen skulle få tilskudd.

Stor innvirkning av en liten inntektsøkning

Eksemplene ovenfor illustrerer hvordan tilskuddsklippen fungerer, og hvordan det å være eldre og / eller bo i et område der premiene er høye, vil resultere i en mer betydelig "klippe". For en ung person i Salt Lake City, Utah, er det ingen subsidieklipp i det hele tatt, siden premiesubsidier gradvis avvikles før inntekten når 400% av fattigdomsnivået, og en person med inntekt like under 400% av fattigdomsnivået er ikke ' t mottak i det hele tatt.

Men på den annen side vil en eldre person i Cheyenne, Wyoming gå fra å ha tilgang til en gratis plan (dvs. uten premie i det hele tatt) til å måtte betale nesten $ 1100 / måned for den billigste tilgjengelige planen, med en inntektsøkning på bare $ 1000 / år. Og det var bare for å gjøre eksemplet enkelt å følge - i virkeligheten kan inntektsøkningen bli mye mindre; premiesubsidier er tilgjengelig i 2021 for en enkelt person med en inntekt opp til $ 51040, men ikke for noen med en inntekt over dette nivået.

En analyse fra Kaiser Family Foundation i 2019 fant at tilskuddsklippen er spesielt viktig i landlige områder, med Wyoming og Nebraska blant de rimeligste stedene for en eldre å kjøpe helseforsikring hvis inntekten deres var litt over 400% av fattigdomsnivået. .

I mange landlige områder i landet vil en 60-åring som tjener 52 000 dollar betale over 25% av inntekten for den billigste tilgjengelige planen.

Unngå Subsidy Cliff

Avhengig av søkerens alder og beliggenhet, kan det være en drastisk forskjell mellom å kvalifisere for premiesubsidier og ikke kvalifisere for premiesubsidier. Å ha en husstandsinntekt som ikke overstiger 400% av fattigdomsnivået, er nøkkelen til å få premiesubsidier, så det er lurt å forstå hvordan "husholdningsinntekt" beregnes.

For de fleste søkere er det det samme som den justerte bruttoinntekten, men det er ting som noen søkere må legge tilbake til AGI for å få sin ACA-spesifikke husholdningsinntekt. Disse inkluderer ikke skattepliktig inntekt for trygd, skattefri rente, og for amerikanere som bor i utlandet, utenlandsk arbeidsinntekt og boligutgifter.

Heldigvis vil bidrag til pensjonskontoer før skatt og / eller helsesparekontoer redusere husstandens inntekt, og kan hjelpe deg med å unngå tilskuddsklippen.

En lovfesting for subsidieklippen?

Lovgivning for å fikse tilskuddsklippen har blitt innført flere ganger i løpet av årene. Protecting Preexisting conditions and Making Health Care More Affordable Care Act of 2019 krevde eliminering av dagens inntektsgrense på støtteberettigelse og ville ha begrenset søkernes nettopremier med 8,5% av inntekten.

Under dette forslaget, som har blitt gjentatt i annen lovgivning og ble innlemmet i president Bidens helsevesen-reformplattform, ville søkere med høyere inntekter fortsatt kvalifisere for premietilskudd hvis fullprisprisen for referanseplanen i deres område ville være mer enn 8,5% av inntekten uten tilskudd.

Søkere med svært høye inntekter vil ikke kvalifisere for tilskudd, siden kostnadene for dekning ikke ville utgjøre 8,5% av inntekten. Men mennesker med inntekt litt høyere enn 400% av fattigdomsnivået, ville ikke lenger bli utsatt for utsiktene til å måtte betale en fjerdedel - eller mer - av inntekten for en høy egenandel plan. Under presidentkampanjen i 2016 foreslo Hillary Clinton en lignende løsning for tilskuddsklippen, så dette er noe som er blitt foreslått i flere år.

President Bidens amerikanske gjenopprettingsplan på 1,9 billioner dollar, som han skisserte noen dager før han tiltrådte, krever også at grenseverdiene for helseforsikringspremier skal begrenses til 8,5% av inntekten, uavhengig av personens inntekt. Men dette må godkjennes. av lovgivere i Kongressen for å tre i kraft.