Luis Alvarez / Getty Images
Viktige takeaways
- Den åpne påmeldingsperioden for føderal markedsdekning avsluttes 15. desember og senere i 10 stater og D.C.
- Eksperter på HealthCare.gov eller det statlige markedet kan hjelpe deg med å navigere gjennom de mange planalternativene.
- Hvis du registrerer deg via en megler, må du sørge for at planen din dekker viktige helsemessige fordeler, eksisterende forhold og forebyggende tjenester.
I mars, da COVID-19 begynte å spre seg over hele USA, og antente en nasjonal folkehelsekrise, ble Sarah Fulton 26 og fant seg selv uten helseforsikring. Bursdagen hennes betydde at hun ikke lenger kvalifiserte seg for dekning under foreldrenes forsikringsplaner. Uten arbeidsdekning tok Fulton på seg oppgaven med å melde seg på Marketplace-dekning gjennom Affordable Care Act (ACA).
Hun er en av mange som har funnet seg selv uten forsikring i år på grunn av arbeidsledighet, død i familien, aldring av foreldredekning eller opplevelse av en annen stor livsbegivenhet. I løpet av fjorårets åpne påmeldingsperiode registrerte 11,4 millioner amerikanere seg for dekning, ifølge New York Times. Commonwealth Fund anslår at så mange som 7,7 millioner mennesker mistet sin arbeidsgiver-sponsede forsikring fra juni, og påvirket 14,6 millioner mennesker da inkludert pårørende. Eksperter forventer at før den åpne påmeldingsperioden avsluttes 15. desember, vil flere millioner mennesker registrere seg i forhold til i fjor.
For folk som har mistet en arbeidsgiverforsikret forsikring eller på annen måte er uforsikrede, anbefaler eksperter å undersøke alternativene deres og velge en markedsplass eller en Medicaid-plan før påmeldingsperioden er ute.
"Hvis du har markedsforsikring, har du frem til 15. desember, og da kan du være litt heldig til neste år," forteller Aleka Gürel, leder for policy og partnerskap i HealthSherpa, til Verywell. "Vi håper at folk vil komme på skjermen og finne ut hva de kvalifiserer for og fullføre prosessen, slik at de får dekning når de virkelig trenger det."
Hva dette betyr for deg
Åpen påmelding til Marketplace-planer slutter 15. desember eller senere i ti stater og D.C. Hvis du trenger forsikring og ennå ikke er påmeldt, må du undersøke planer gjennom Healthcare.gov eller statens forsikringsprogram.
Få omsorg gjennom ACA
Gjennom Affordable Care Act er forsikring gjennom det føderale markedet tilgjengelig i 36 amerikanske stater. Fjorten andre stater og D.C. tilbyr planer gjennom sine egne markedsplasser.
I 2010, ACA:
- Gjorde det ulovlig å nekte dekning for personer med kroniske lidelser eller jobber med høyrisikojobber
- Setter et tak på utgiftene
- Krever de fleste planer for å dekke dusinvis av forebyggende omsorgstjenester
- Lar folk få tilgang til prevensjon til lave eller uten kostnad
Personer som mister helseforsikring fra arbeidsgivere, kan melde seg på markedsdekning innen 60 dager etter tap av jobb, eller i løpet av den åpne registreringsperioden. I stater som har utvidet Medicaid-programmet, kan folk bli kvalifisert for planer når som helst når inntekten faller under et visst nivå.
HealthSherpa er den største private kanalen for påmelding utenfor HealthCare.gov. Gürel sier at den totale innmeldingen i helseplanene gjennom selskapet har omtrent doblet seg i år, og påmeldingen til Medicaid-planene ble tredoblet på våren.
Som tidligere år kan kundene velge mellom planer på fire nivåer: bronse, sølv, gull og platina. Premiesatsene på markedsplassen forblir omtrent det samme eller lavere i år på grunn av forsikringsselskapenes rekordresultat i fjor. I tillegg har noen forsikringsleverandører som United Health kommet tilbake på markedet eller utvider dekningstilbudene.
Avhengig av inntekten din, kan du kvalifisere deg for en plan med skattekreditt for å kompensere for kostnadene for premier, sambetalinger, samforsikring og egenandeler. I mer enn 38 stater kan du få gratis eller billig dekning gjennom Medicaid og Children's Health Insurance Program hvis du tjener mindre enn $ 1400 per måned.
"Den største takeawayen er at selv om du aldri har engasjert deg i dette før, ta fem minutter, se hva du kvalifiserer deg for," sier Gürel. "Ofte er folk ganske overrasket over å se hvor rimelige alternativene er."
Beskyttelse under en pandemi
Etter tjuefemårsdagen hadde Fulton en måned til å si opp sin forrige forsikring og finne en ny plan. Da hun prøvde å koordinere papirene med sitt gamle forsikringsselskap, farens arbeidsgiver og Institutt for helse og menneskelige tjenester, ble hun bremset av hikke i systemet da folk svarte på COVID-19-induserte endringer. Hun sier at hun brukte timer på vent, og tok seg tid ut av arbeidsdagen for å navigere i systemet.
"Jeg er veldig heldig at jeg fikk jobbe hjemmefra og ringe disse samtalene," sier Fulton. "Jeg tenker på menneskene som må navigere i systemet og enten tar seg fri fra jobb eller ikke har fleksibilitet til å navigere i samtalene."
Fulton sier at hun hadde ordforrådet for helsevesenet for å forstå hvordan planene var forskjellige, basert på kostnadene og dekningen de ga. Likevel søkte hun råd fra eksperter fra HealthCare.gov for å avklare alternativene og sikre at hun tok en informert beslutning.
"Hvis du ikke vet hva premier og egenandeler og mye av det er, er det som et andrespråk," sier hun.
Når hun valgte planen sin, sier Fulton at hun prioriterte alternativer som tillot henne å betale relativt lave priser for legebesøk og resepter, og å holde legen sin i nettverket. Som noen med allergi, gjør planen hennes at hun kan føle seg trygg når hun besøker legen mer enn en gang i året uten ublu medbetaling. Likevel, til tross for dekning, sier hun at hun frykter hva som vil skje hvis hun opplever en helsesituasjon.
"Det er ikke mye klarhet i hva noe faktisk koster før det skjer," sier Fulton.
Under en landsdekkende pandemi kan det være avgjørende å motta dekning. Det er ingen føderale regler for COVID-19-testpriser, og i fylker der gratis COVID-19-testing ikke er lett tilgjengelig, kan folk som er usikrede måtte betale hundrevis av dollar for å bli testet.
Veier flere planalternativer
Folk som får tilbud om helsehjelp gjennom arbeidsgiveren deres, trenger ofte bare å velge mellom noen få forsikringsalternativer. På utvekslingen kan det imidlertid hende at folk som søker forsikring, trenger å sile gjennom dusinvis av alternativer.
"For folk som er i denne båten der de har hatt arbeidsgiverdekning hele livet og de har hatt å takle en eller to planer, og det er et enkelt valg, å gå fra det til potensielt dusinvis kan være veldig vanskelig," Gürel sier.
Denne oppgaven kan virke skremmende, sier hun, men det er viktig å fokusere på:
- Hvilke planer du har råd til
- Som gir deg høye subsidier
- Som gir deg tilgang til legene og reseptene du trenger
I løpet av et år der mange menneskers inntekt og sysselsettingsstatus svinger, kan det virke utfordrende å forutsi hvor mye inntekt en person kan bruke på helsebehov. Gurel anbefaler folk å holde rede på og rapportere om eventuelle inntektsendringer husstanden deres kan oppleve gjennom året. På denne måten kan du unngå å bli belastet for tilskudd på slutten av året i skatten.
Lese det fine utskrift og søke hjelp
Det er en rekke mellommannsforsikringsmeglere som selger helsedekningsplaner bortsett fra HealthCare.gov. Mens noen av disse nettstedene tilbyr støtte, kan andre selge opsjoner som ikke kvalifiserer i henhold til ACA-regler, som korttidsomsorgsplaner, helsevesen som deler departementer eller planer som ikke engang er sertifisert som forsikring.
For å unngå å kjøpe et skittent alternativ, anbefaler Gürel å sjekke at planer inkluderer ting som prevensjon og mental helse, som må dekkes under ACA.
"Les det med små bokstaver og sørg for at det kommer til å dekke de eksisterende forholdene og vil ha en grense for hva du betaler i løpet av et år i stedet for hva de betaler om et år," sier Gürel.
For å sikre at den valgte planen din dekker dine behov for året, sier hun for å holde en liste over resepter du trenger, spesialister du planlegger å se, prosedyrer du håper å planlegge, og utgifter som du kanskje trenger å dekke . Hvis du planlegger å få et barn, en valgfri kirurgi eller andre prosedyrer som kan medføre høye kostnader, ta det med i beslutningsprosessen.
"Hvis du i det hele tatt er i tvil, er det så verdt det å hoppe på telefonen og snakke med et menneske, for det er bare massevis av informasjon som du virkelig kan ta feil hvis du prøver å gjøre antakelser om hva ting betyr," Sier Fulton. "Det er bedre å snakke med noen som vil hjelpe deg."
