Bruke Medicare- og helsesparingskontoer sammen

Det er mulig å bruke en helsesparekonto (HSA) for utgifter til medisinsk behandling. Du må imidlertid være kvalifisert for en HSA og må planlegge før du søker om Medicare for å gjøre dette.

Utenom lommebruk med Medicare

Medicare er ikke gratis. Det er månedlige premier, egenandeler, copays og coinsurance. Noen ting, narkotika eller tjenester dekkes kanskje ikke i det hele tatt.

Medicare-kostnadene legger seg raskt opp. En analyse fra Kaiser Family Foundation bemerket at den gjennomsnittlige Medicare-mottakeren brukte $ 5,460 i lommen til helsevesenet i 2016.

Utgiftene uten lomme kan omfatte:

• Medicare del A (innleggelse / sykehusdekning): Så lenge du eller din ektefelle har betalt mer enn 40 kvartaler (10 år) i medisinsk beskattet sysselsetting, får du premiefri dekning. Imidlertid koster det å bruke den dekningen. For hvert sykehusopphold på opptil 60 dager betaler du $ 1 484 i 2021.
• Medicare del B (poliklinisk / medisinsk dekning): Alle betaler del B-premier. Med mindre du er kvalifisert for en Medicare Savings Plan (MSP), er det minste du vil betale basert på inntektsgruppen din $ 148,50 per måned i 2021 ($ 1782 per år). Med unntak av visse forebyggende screeningtester betaler du også 20% for eventuelle tjenester.
• Medicare del C (Medicare Advantage planer): Noen mennesker vil registrere seg i Medicare Advantage i stedet for Original Medicare (del A og del B). Selv om du har en premium-gratis Medicare Advantage-plan, er du fortsatt pålagt å betale del B-premier.
• Medicare del D (reseptbelagte legemiddelplaner): Del D-planer drives av private forsikringsselskaper og har derfor variable egenandeler, premier og kopier. Noen Medicare Advantage-planer inkluderer del D-dekning i planene.
• Medicare Supplement Plans (Medigap): Folk som holder seg til Original Medicare kan velge å registrere seg for en tilleggsplan for å redusere kostnadene. I 2021 varierer premiene for disse planene avhengig av planen du bruker og hvor du bor.

Hvem er kvalifisert for en HSA

Helsesparingskontoer er en måte å sette av penger til medisinske utgifter du måtte ha nå eller i fremtiden. Dette inkluderer fremtidige Medicare-utgifter.

Ikke alle er kvalifisert for en HSA. Først og fremst må du være registrert i en kvalifiserende høy egenandel helseplan. Som en hvilken som helst helseplan, begynner ikke dekning før du bruker en viss sum penger ut av lommen, dvs. fradragsberettiget beløp.

Fordi disse planene krever at du betaler mer på forhånd enn gjennomsnittsplanen, blir de sett på som en økonomisk byrde, og en HSA er tillatt som et middel til å gi skattelette.

Selv om du har en høy egenandel helseplan, kan du ikke registrere deg for en HSA hvis du har tilgang til en annen helseplan. Dette ekskluderer separat tann-, visjon- og langtidsomsorgsforsikring, siden disse fordelene ikke dekkes av mange høyt fradragsrettige planer.

Når det gjelder annen helsedekning, kan du ikke ha en fleksibel utgiftskonto (FSA) eller helserefusjonsordninger (HRA). Du kan heller ikke være registrert i Medicare når du åpner en plan, selv om du kan fortsette å bruke en slik du vil lese nedenfor. Til slutt kan du ikke være en avhengig person på andres selvangivelse.

Hvordan helsesparingskontoer fungerer

I likhet med en IRA eller 401K kan midler settes inn i en HSA uten å bli beskattet, men du kan bare sette så mye penger på kontoen hvert år. I 2020 kan du bidra med opptil $ 3.550 som individ eller $ 7.100 som familie.

Hvis du legger inn disse midlene på helsesparekontoen selv, kan du deretter søke om skattefradrag det året. Hvis arbeidsgiveren din legger inn disse midlene fra lønnsslipp, blir den delen av inntekten din ikke beskattet fra starten, og det er ikke nødvendig med skattefradrag.

Penger i en HSA påløper via investeringsinntekt og renter, men skattlegges ikke. Når penger tas ut av kontoen og brukes til kvalifiserende medisinske utgifter, skattlegges de fortsatt ikke. Hvis penger blir tatt ut av kontoen og brukt av ikke-medisinske grunner, vil du imidlertid møte en inntektsskatt på det brukte beløpet pluss ytterligere 20% skatt.

Bruke en HSA for Medicare-utgifter

Du kan ikke registrere deg for en HSA hvis du er registrert i Medicare. Du kan heller ikke bidra med midler til en eksisterende konto og må slutte å gi bidrag minst seks måneder før du registrerer deg eller på annen måte blir utsatt for økonomiske straffer. Det betyr ikke at du ikke kan bruke en eksisterende konto til å betale Medicare-utgiftene dine.

For øyeblikket kan du bruke en helsesparekonto til å betale for en rekke Medicare-utgifter. Kvalifiserende utgifter inkluderer månedlige premier for del A, del B, Medicare Advantage og del D. Coinsurance, kopibetingelser og egenandeler for del A til D kan også betales for denne måten.

Ikke-Medicare-utgifter som kvalifiserer inkluderer premier for langtidsomsorgsforsikring og reseptfrie medisiner (men bare hvis du får en skriftlig resept på dem). Husk at månedlige premier for Medicare Supplement-planer ikke kvalifiserer under HSA regler.

Hvordan maksimere HSA for Medicare

Avhengig av omstendighetene dine, kan det være i din beste interesse å bygge opp en HSA som skal brukes når du går over til Medicare. Ved å sette av skattefri inntekt nå og minimere fremtidig inntektsskatt, kan du potensielt spare tusenvis av dollar når du går av med pensjon og er mer sannsynlig å ha fast inntekt.

For å gjøre dette, vil du ønsker å finansiere HSA så lenge som mulig før du registrerer deg for Medicare. For dette må du forstå Medicare-kalenderen.

Du blir kvalifisert for Medicare når du fyller 65 år (påmelding starter tre måneder før og slutter tre måneder utover fødselsmåneden din). Hvis du mottar pensjonsytelser for sosial sikkerhet eller jernbane på det tidspunktet, blir du automatisk registrert i Medicare del A og B.

På samme måte vil noen som er på Social Security Disability Insurance (SSDI) automatisk bli registrert i Medicare etter 24 måneder (2 år). Alle andre må søke på Medicare alene.

Selv om Medicare-kvalifisering begynner på 65 år, er den nåværende pensjonsalderen for sosialforsikring 67 år. Mange utsetter pensjon til 70 år for å maksimere inntekten din med forsinket pensjon.

Hvis du jobber over 65 år og fortsatt er kvalifisert for arbeidsgiver-sponset helsehjelp, kan det være lurt å utsette påmeldingen til Medicare og fortsette å bidra til HSA.

Du kan utsette Medicare-påmeldingen ved å bruke den spesielle registreringsperioden hvis arbeidsgiveren din ansetter minst 20 heltidsansatte. I så fall har du åtte måneder på deg til å registrere deg for Medicare fra du forlater jobben eller mister arbeidsgiver-sponset dekning, avhengig av hva som kommer først. Ellers vil du bli utsatt for Medicare sent straffer.

Det kan være potensielle endringer i HSA-regler på veien. President Trump foreslo at arbeidende eldre på høyt fradragsberettigede Medicare Advantage-planer (Original Medicare regnes ikke som høyt fradragsberettiget) får fortsette å bidra til deres helsesparingskontoer. Denne ideen ble introdusert som en del av FY 2021 Federal Budget.

Et ord fra veldig bra

Helsesparingskontoer kan være en effektiv måte å investere i fremtiden. De reduserer den totale skattebyrden og lar deg investere og øke sparepengene dine. Det kan være spesielt viktig å ha disse midlene tilgjengelig når du går av med pensjon og har større sannsynlighet for å ha fast inntekt. Merk at du kan bruke en HSA til å betale for kvalifiserte Medicare-utgifter, men du kan ikke bidra med midler til en HSA mens du er på Medicare.