Hvordan bestemme om kreftforsikring er verdt prisen

Kreftforsikring er et relativt nytt kjøretøy i verden av helseforsikringsprogrammer. Uansett type, kan kreft by på mange utfordringer, inkludert økonomisk byrde. Gitt den stadig økende kreftfrekvensen i USA og de ofte ublu kostnadene ved kreftbehandling, er supplerende kreftforsikring en voksende trend.

Dette supplerende forsikringsproduktet er designet for å redusere utgiftene utenom lommen og bygge bro over gapet mellom det din primære forsikring gjør og ikke dekker.

Men spørsmålet er dette:er det virkelig verdt det?

Hva kreftforsikring er

Kreftforsikring var ikke designet for å erstatte en tradisjonell helseforsikringsplan, men for å komplimentere den ved å betale for behandlingsrelaterte utgifter som ikke dekkes av forsikringen. Det er to måter denne forsikringen fungerer på:

• Med de fleste planer, hvis du har blitt diagnostisert med kreft, vil du motta en engangssum du kan bruke til både medisinske kostnader og normale levekostnader. Du bruker i hovedsak pengene uansett hvordan du velger å kompensere for tapt lønn, egenandeler og medbetaling.
• Mindre vanlig kan en policy gi dekning for kreftrelaterte utgifter utover det som din primære helseforsikring dekker. Det som faktisk dekkes, kan variere enormt og kan til tider ha de samme ekskluderingene som i din primære plan.

Disse policyene trer i kraft etter at forsikringsselskapet mottar dokumentasjon på kreftdiagnosen. Det er vanligvis en ventetid etter kjøpet før den trer i kraft.

Kvalifisering for kreftforsikring

For å være kvalifisert for kreftforsikring, kan du vanligvis ikke ha en eksisterende tilstand som disponerer deg for kreft. For eksempel kan du ikke ha blitt diagnostisert med kreft i endometrium og deretter søke om en policy.

I de fleste tilfeller er også personer som tidligere har blitt diagnostisert og behandlet for kreft ikke kvalifisert. Andre grupper, som de med HIV, er vanligvis ekskludert fordi sykdommen er forbundet med økt risiko for visse typer kreft.

Hva kreftforsikring gjør og dekker ikke

Mens kreftforsikringsdekning varierer avhengig av leverandør og policyopplysninger, dekker de fleste planene både medisinske og ikke-medisinske utgifter.

Medisinske utgifter kan omfatte kopier, lengre sykehusopphold, laboratorietester, sykdomsspesifikke behandlinger og prosedyrer som stamcelletransplantasjoner. Ikke-medisinske utgifter kan omfatte helsehjelp til hjemmet, inntektstap, barnepasskostnader og diettbegrensningshjelpemidler.

Kreftforsikring dekker vanligvis ikke noen av kostnadene knyttet til hudkreft som ikke er melanom. I tillegg kan de som har tidlig kreft, for eksempel kreft i situ, bare få en redusert utbetaling, vanligvis halvparten eller mindre av det du kan få med en kreftdiagnose.

Kjenn fakta før du handler for kreftforsikring

Det er mye debatt om sykdomsspesifikke helseplaner. Noen mennesker støtter dem fast, mens andre mener at de bare er maskiner for å tjene penger som bytter på folks frykt.

Her er noen punkter du bør vurdere når du tenker på å kjøpe en kreftforsikringsplan:

• Kjenn din kreftrisiko. De med en sterk familiehistorie av kreft, vil kanskje ta en titt på deres nåværende policy og se om kreftforsikring kan utfylle dekning. Det samme gjelder de med genetisk predisposisjon for kreft, som hos personer med BRCA2-mutasjonen.
• Se om oppgradering av eksisterende policy kan gi dekning du trenger. Å velge å oppgradere gjeldende policy kan være et bedre alternativ for de med gjennomsnittlig kreftrisiko. Det kan koste mindre å oppgradere og gi et bredere spekter av fordeler for ikke-kreftrelaterte forhold.
• Husk at to policyer ikke nødvendigvis dobler dekningen. Å ha grunnleggende omfattende helseforsikring sammen med en kreftspesifikk forsikringsplan, betyr ikke nødvendigvis at du vil få doble fordelene. Ofte kan en behandling ekskludert av den ene politikken også ekskluderes av den andre.
• Les Koordinering av fordeler-klausulen.De fleste større forsikringer har en Koordinering av fordeler (COB) klausul som sier at forsikringsselskapet ikke vil dekke utgifter som en annen plan gjør. Ved å kjøpe kreftforsikring kan du faktisk nedverdigere fordelene som er gitt i din primære plan. Det er ikke uvanlig at to leverandører bestrider den andres ansvar uten å påta seg dekning. Selv om disse problemene vanligvis kan ordnes, kan de forårsake mye unødvendig hodepine og bortkastet tid.

Andre forsikringsalternativer

Hvis du er bekymret for det økonomiske treffet familien din kan ta hvis du får kreft, er det noen andre alternativer du kan vurdere:

• Hvis du oppretter en helsesparingskonto (HSA) eller en fleksibel utgiftskonto (FSA) gjennom arbeidsgiveren din, kan du legge penger til side, skattefrie, for utgifter utover de som dekkes av forsikringen.
• En forsikringsplan for kritisk sykdom kan gi dekning for kreft og andre typer kritiske sykdommer, for eksempel hjerteinfarkt eller hjerneslag. Husk at det er viktig at du leser det med små bokstaver for å forstå hvilke tilstander (eller stadier av sykdom) politikken dekker. .
• Hvis du er bekymret for tapte lønninger, bør du vurdere å investere i kortsiktig uføretrygd som betaler ut enhver medisinsk tilstand som påvirker arbeidsevnen din.

Ta hjem meldinger

Før du kjøper en kreftforsikringsplan, er det fire tommelfingerregler du alltid bør følge:

• Det er viktig at du forstår nøyaktig hva som dekkes av en policy, hva som er ekskludert, og hva ventetiden er før du får tilgang til fordeler.
• Du bør alltid sammenligne fordelene med en tilleggspolicy med fordelene til din primære policy for å se hvor det er overlapp eller redundans. Det er ingen mening å kjøpe kreftforsikring hvis den nåværende dekker de fleste eller alle de samme utgiftene.
• Hvis du mener at kostnadene for kreftbehandling ikke dekkes tilstrekkelig av din primære plan, bør du vurdere om oppgradering av policyen din kan fylle hullene.
• Hvis du bestemmer deg for at kreftforsikring er et levedyktig alternativ, ta deg tid til å shoppe rundt. Dette inkluderer shopping for andre typer dekning, inkludert langvarig uføretrygd.

Til slutt er det viktig å huske at det er mange skattefradrag for mennesker med kreft. Ved å føre nøye oversikt over alle utgiftene, inkludert reiser til og fra klinikken din, kan du redusere noe av din årlige skatt eksponering og spare penger.