Hvis du har vært oppmerksom på overskriftene om helseforsikring i høst, har du sannsynligvis sett mye som indikerer at premier går opp, mens andre sier at premier gårnedfor 2021. Så, hva skjer egentlig?
Som det viser seg er begge settene med overskriftene sanne - i noen områder går premiene ned, mens de i andre områder øker. Og på tvers av de 36 statene som bruker HealthCare.gov, reduseres gjennomsnittlige premiepenger (som premiesubsidier er basert på). La oss sortere gjennom all støyen og finne ut hva som virkelig skjer med helseforsikringspremiene.
Vurder endringer for det enkelte marked
For det første er de aller fleste overskriftene du ser for store medisinske helseforsikringer som folk kjøper i individ- / familiemarkedet (dvs. ikke-gruppeplaner), og som er i samsvar med ACA (Affordable Care Act). Det kan være i helseforsikringsbørsen eller utenfor sentralen (dvs. kjøpt direkte fra helseforsikringsselskapet), men det inkluderer ikke dekning som folk får fra en arbeidsgiver, og det inkluderer heller ikke Medicare, Medicaid eller Barnas helseforsikring Program.
Det er bare rundt 12 millioner mennesker registrert i ACA-kompatibel helseforsikring i USA. Det utgjør mindre enn 4% av den amerikanske befolkningen. Så selv om de aller fleste amerikanere får helseforsikring enten fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), har ikke overskriftene du ser noe å gjøre med disse planene. I stedet henviser overskriftene til det enkelte marked.
Det er markedet som hadde mest behov for reform før Affordable Care Act, og det er markedssegmentet som var mest påvirket av ACA (helseforsikringsmarkedet i den lille gruppen så også noen betydelige reformer, men ikke så mye som det enkelte marked ). Ikke overraskende har det også vært markedet som har sett mest endring de siste årene, og som har vært i søkelyset hvert år når renteendringer blir kunngjort.
(Merk at mens alle nye individuelle store medisinske planer er ACA-kompatible, er det noen mennesker som fremdeles er registrert i bestemte og bestefar individuelle markedsplaner, og det er også andre typer ikke-gruppedekning, for eksempel kortsiktige helseplaner , Farm Bureau-planer i noen stater, og helsevesenet delingsdepartementet planer, som ikke er ACA-kompatible - i noen tilfeller, er ikke engang ansett som forsikring - og er ikke planene vi snakker om når vi ser på de samlede gjennomsnittlige renteendringene for det enkelte marked.)
Total vs. referansepremier
Når vi ser på de samlede gjennomsnittlige premiene over hele det enkelte marked over hele landet, øker de noe for 2021. Ifølge en KFF-analyse er medianrenteendringen litt over 1%, med halvparten av alle gjennomsnittlige renteendringer mellom 3,5 % nedgang og 4,6% økning.
2021 er det tredje året på rad med beskjedne samlede renteendringer. I 2019 økte de samlede gjennomsnittlige premiene med mindre enn 3%, og i 2020 falt de noe. Det individuelle markedet var mye mindre stabilt før det, med en gjennomsnittlig renteøkning på ca 25% i 2017, og ca. 30% i 2018. Men satsene har i stor grad jevnet seg ut siden den gang, og i mange stater er 2021-satsene ganske like 2018-satsene.
Selv om det er en liten gjennomsnittlig renteøkning landsdekkende for 2021, varierer renteendringene betydelig fra ett område til et annet. I Maine synker for eksempel gjennomsnittlige individuelle markedspremier med ca 13%. Men i Indiana øker de med et gjennomsnitt på mer enn 10%. Og det er statlig - hvis vi bare ser på bestemte forsikringsselskaper eller spesifikke helseplaner, er rekkevidden av premiumendringer enda mer betydelig.
Alle disse beregningene er basert på hvordan prisene vil endres hvis alle holder sin nåværende policy i 2021, noe som er lite sannsynlig - et betydelig antall påmeldte handler rundt under åpen innmelding hvert år og bytter plan hvis det er et bedre alternativ tilgjengelig, og nye forsikringsselskaper har sluttet seg til markedene i mange stater, og la til flere muligheter for 2021 dekning. Men uten planendringer, vil vi se en liten økning i landsdekkende gjennomsnittlige premier for 2021.
Så hvorfor hører vi at gjennomsnittssatsene synker? Dette er todelt: For det første, i noen stater synker den samlede gjennomsnittlige premien. Og når vi bare ser på gjennomsnittetreferanseindekspremier (i motsetning til samlede gjennomsnittlige premier) i stater som bruker HealthCare.gov, er det en samlet gjennomsnittlig reduksjon på ca 2% for 2021. Referanseplanen er definert som den nest laveste sølvplanen i hvert område (det er også et begrep som brukes for å beskrive det grunnleggende settet med fordeler som må dekkes i hvert område, men det er ikke definisjonen vi snakker om her).
I oktober 2020 publiserte den føderale regjeringen data som viser hvordan gjennomsnittlige referansepremier i 36 stater ville endres for 2021: De reduseres med et gjennomsnitt på 2%, selv om det er stor variasjon mellom statene. Dette er tredje året på rad med en gjennomsnittlig reduksjon i referansepremiene i de statene som bruker HealthCare.gov.
Dataene inkluderte ikke informasjon om endringer i referanseplanene for DC og de 14 statene som driver sine egne utvekslingsplattformer, som utgjør nesten en tredjedel av all utvekslingsregistrering i landet (for 2021 inkluderer dette New Jersey og Pennsylvania, begge brukte HealthCare.gov tidligere år, men har etablert sine egne statsdrevne utvekslingsplattformer fra høsten 2020).
Hva dette betyr for 2021 premier
Referansepremier er viktige fordi premiesubsidier er basert på kostnadene for referanseplanen. Tanken er at kostnadene for referanseplanen minus premiesubsidiet resulterer i en nettopremie som anses rimelig basert på inntektsføreren.
Når kostnadene for referanseplanen i et gitt område øker, må premiesubsidiene i det området også øke for å holde nettopremiene på et rimelig nivå. Men når kostnaden for referanseplanen synker, reduseres også premiesubsidiene, siden tilskuddet ikke trenger å være så stort for å få referanseplanens nettopremie ned til et rimelig nivå.
Det spesifikke tilskuddsbeløpet for hver påmeldte avhenger av kostnadene for planen de velger og kostnadene for referanseplanen i det området (referanseplanene varierer betydelig innen hver stat).Men generelt reduseres premiesubsidiene når premien på referanseplanen synker.
Gjennomsnittlige referansepremier falt i 2019 og igjen i 2020, og gjennomsnittlige premietilskuddsbeløp falt også: For personer med aktiv dekning fra begynnelsen av 2019 var det gjennomsnittlige tilskuddsbeløpet ca $ 512 / måned, og det hadde falt til $ 492 / måned fra 2020 .
Gitt den svake nedgangen i gjennomsnittlige referansepremier i 36 stater for 2021, kan vi forvente å se en ny nedgang i gjennomsnittlige subsidiebeløp. Men dette vil også avhenge av gjennomsnittsinntektene og gjennomsnittsalderen for påmeldte: Hvis de samlede gjennomsnittsinntektene er lavere, vil det gjennomsnittlige tilskuddsbeløpet være høyere, fordi tilskuddene er utformet slik at personer med lavere inntekt får større tilskudd. Og gjennomsnittsalderen for bytteopptakere er eldre, det gjennomsnittlige tilskuddet vil også være høyere, siden premiene er høyere for eldre påmeldte og de trenger dermed større premiesubsidier for å gjøre dekningen rimelig.
Hvordan vilDinPremiumendring for 2021?
Kostnaden avdin spesifikke helseforsikringkan gå opp eller det kan gå ned, avhengig av om du mottar premietilskudd (de fleste børsmeldinger gjør det, men alle som melder seg på utenom børsen betaler full pris), og hvor mye planens pris endres. Og avhengig av hvor du bor, kan du ha noen helt nye alternativer for 2021 og velge å bytte til en av disse planene i stedet for å fornye den eksisterende dekningen.
Hvis du er tilskuddsberettiget og planens pris øker noe, men premiesubsidiet i ditt område synker noe, kan du ende opp med en høyere nettopremie i 2021 enn du hadde i 2020. Og det vet vi på tvers av alle planene , det er en liten samlet gjennomsnittlig renteøkning for 2021, så dette vil gjelde for mange mennesker.
På den annen side, hvis du ikke er kvalifisert for tilskudd, må du bare se på hvor mye planens vanlige premie endres - det varierer mye fra ett område til et annet og fra et forsikringsselskap til et annet.
Det er ikke noe eneste svar som gjelder for alle. Og noen ganger kan endringer som virker jevnt bra faktisk resultere i høyere premier for noen påmeldte. For eksempel virker flere forsikringsselskaper som slutter seg til forsikringsmarkedet i et bestemt område generelt som en god ting for påmeldte - hvem vil vel ikke ha økt konkurranse, ikke sant? Men hvis det nye forsikringsselskapet har lavere priser enn de eksisterende forsikringsselskapene og underkaster gjeldende referanseplan, vil det ta over referansepunktet. Siden den har en lavere premie, vil det føre til mindre premiesubsidier for alle i det området, uavhengig av om de bytter til det nye forsikringsselskapet eller ikke. Hvis de velger å beholde sin eksisterende dekning, kan nettopremien (ettertilskudd) øke, selv om renten på egen plan holder seg ganske stabil.
For 2021 er det forsikringsselskaper som slutter seg til markedsplassene i omtrent halvparten av statene, og mange andre stater der eksisterende forsikringsselskaper utvider dekningsområdene sine. De ekstra planalternativene gir ekstra konkurranse og valg. Men de gjør det også spesielt viktig for påmeldte å dobbeltsjekke alternativene deres under åpen påmelding.
Et annet eksempel er gjenforsikring. Mer enn et dusin stater har implementert gjenforsikringsprogrammer, som bidrar til å redusere den totale gjennomsnittlige premien i det enkelte forsikringsmarked. Det virker som om det åpenbart vil være gunstig, men igjen avhenger det av hvordan det påvirker kostnadene for referanseplanen. Når gjenforsikring reduserer premier, vil de som ikke får premiesubsidier (og dermed må betale full pris for dekning) åpenbart dra nytte av lavere premier. Men for folk som får tilskudd, reduseres subsidiene sammen med de samlede prisene. Og i noen tilfeller reduseres de med mer enn kostnaden for de gjennomsnittlige premiene, noe som resulterer i høyere nettopremier for folk som får premiesubsidier. Dette skjedde for mange påmeldte i Colorado i 2020, for eksempel på grunn av statens nye - og ganske vellykkede - gjenforsikringsprogram.
Et ord fra veldig bra
Selv om det er gjennomsnittligreferanseindekspremier i de fleste stater synker noe for 2021, det betyr bare at premiesubsidiene vil bli litt mindre i 2021. Det betyr ikke atdinPremiene vil bli mindre i 2021. Samlet gjennomsnittlig premier øker noe, og kombinert med de litt lavere referansepremiene (og dermed mindre subsidier), kan noen påmeldte ende opp med å betale mer for dekning i 2021.
På slutten av dagen er det spesielt viktig for personer med individuell helseforsikring på markedet å handle nøye under åpen påmelding i høst (1. november til 15. desember i de fleste stater, selv om DC og ti stater har utvidet åpne registreringsperioder).
Det er nye forsikringsselskaper som slutter seg til børsene i mange stater, og den svake nedgangen i referansepremien betyr at din ettertilskuddspremie kan være høyere enn den var i 2021 hvis du bare holder din nåværende plan. Å bytte til en billigere plan kan være et alternativ for mange påmeldte, selv om det heller ikke er et svar som passer alle sammen, siden det vil avhenge av leverandørnettverket, de generelle fordelene og dekket medikamentlister for de alternative planene. du vurderer.
Hvis du trenger hjelp, kan du finne en megler eller navigator som er sertifisert av børsen. Men i nesten alle stater, må du ha planvalget ditt fullført innen 15. desember. Det er flere stater der åpen påmelding fortsetter etter den datoen (selv om du i de fleste av dem fortsatt trenger å registrere deg innen 15. desember for å har dekning med virkning fra 1. januar 2021), men de er unntaket fra regelen.
-system-for-epilepsy.jpg)
