Oversikt over helsevesenet

Helsedelsdelingsdepartementer (HCSMs) er programmer der grupper av mennesker som deler en felles tro utfører månedlige utbetalinger som brukes til å dekke kostnadene for medlemmers medisinsk behandling. Noen HCSM-er instruerer medlemmene om å sende betalingene sine direkte til andre medlemmer som nylig har pådratt seg medisinske regninger, mens andre samler medlemmers innbetalinger i en mengde penger som deretter sendes ut for å betale medisinsk regning for medlemmer som har krav.

HCSM er ikke helseforsikring, og de gir ikke minst nødvendig dekning i henhold til loven om rimelig omsorg. Men selv om skattemyndighetene vurderte en straff for personer som ikke hadde minst nødvendig dekning mellom 2014 og 2018, var det et unntak for medlemmer av helsevesenet.

ACAs krav om straffefritak for HCSM-medlemmer ble beskrevet på side 148 i lovteksten (avsnitt 1501). Unntaket gjaldt så lenge HCSM hadde eksistert og kontinuerlig delte medlemmenes helsekostnader siden minst 31. desember 1999. Det var et krav om at HCSM fortsatte å inkludere medlemmer etter at de ble syke, og må ha en årlig revisjon. utført av et uavhengig regnskapsbyrå. Og medlemmene av HCSM måtte "dele et felles sett med etisk eller religiøs tro og dele medisinske utgifter mellom medlemmene i samsvar med denne troen.'

Men det er viktig å forstå at selv når HCSMs overholdt disse kravene, ble de ikke ansett som helseforsikring, og ble ikke pålagt å være i samsvar med noen av ACAs regler for helseforsikringsplaner. Så for eksempel trengte de ikke å dekke eksisterende forhold eller gi viktige helsemessige fordeler, og de kunne fremdeles pålegge årlige fordeler og levetidsgrenser.

I flertallet av statene er helsevesenet deler eksplisitt unntatt fra regler og forskrifter for helseforsikring, og avgjørende for at HCSM ikke er underlagt en kontraktsplikt til å betale medlemmers medisinske krav. De gjør det generelt tydelig i papirene for påmelding, men medlemmene forstår kanskje ikke fullstendig konsekvensene av mangelen på garanti for dekning før de pådrar seg en betydelig medisinsk utgift (og for å være klar, HCSMs gir noen ganger utmerket dekning av store medisinske krav).

Mange HCSM-er drives av små kirker fra Amish og Mennonite og har færre enn 100 medlemmer (merk at ACAs religiøse unntak fra det enkelte mandat - som er forskjellig fra HCSM-unntaket - også gjelder Amish- og Old Order Mennonite-kolleger). det store flertallet av HCSM-medlemmer deltar i deling av helsevesenet via en av de tre største HCSM-ene, drevet av Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) og Christian Healthcare Ministries.

HCSM er fremdeles ikke viktig dekning

Nå som ACAs individuelle mandatsstraff er redusert til $ 0, er det ikke lenger behov for at HCSM-medlemmer skal få fritak fra den individuelle mandatstraffen. Så det er ikke lenger behov for at HCSM skal ha vært i drift siden 1999. En nyere HCSM kan registrere medlemmer og fungere akkurat som alle andre HCSM-medlemmene deres vil ikke være kvalifisert for straffefritak under ACA, men det er ikke lenger et problem, siden det ikke lenger er en føderal straff for å være uten minimum vesentlig dekning.

Det er imidlertid viktig å forstå at begrepet minimum essensiell dekning fortsatt er relevant når det gjelder å kvalifisere for en spesiell påmeldingsperiode for å kjøpe ACA-kompatibel dekning. Spesielle påmeldingsperioder gis når en person opplever en kvalifiserende begivenhet som gjør at de kan melde seg på en ACA-kompatibel plan utenfor det normale årlige påmeldingsvinduet. Men i de fleste tilfeller må søkeren ha hatt minst mulig dekning før kvalifiseringsarrangementet for å utløse en spesiell påmeldingsperiode. Med andre ord, de fleste kvalifiserende begivenheter tillater planendringer, men tillater ikke nødvendigvis en person å gå fra å være uforsikret til å være forsikret (det er noen unntak der tidligere minimumsviktig dekning ikke er nødvendig).

Hvis en person er registrert i en helsevesenets delingsplan, teller det ikke som minst nødvendig dekning. Så hvis de opplever en av de kvalifiserende begivenhetene som krever forhåndsdekning for å utløse en spesiell påmeldingsperiode, ville de ikke kunne registrere seg i en ACA-kompatibel plan på det tidspunktet. For eksempel, hvis de av en eller annen grunn mister dekning under helsedelingsdepartementet, vil det ikke utløse en spesiell påmeldingsperiode for tap av dekning, fordi dekningen som avsluttes - helsevesenet delingsdepartementets plan - ikke betraktes som minimum nødvendig dekning .

Medlemskapet har vokst betraktelig de siste årene

Totalt HCSM-medlemskap har vokst betydelig i årene siden Affordable Care Act ble implementert. Det var færre enn 200,00 delingsdepartementmedlemmer i 2010, og det hadde økt til over en million innen 2018.

Flere faktorer redegjør for veksten i HCSM-medlemskap, inkludert noen kristnes ønske om å unngå helseplaner som dekker tjenester som prevensjon og abort, og i stedet velge planer som deler helsekostnader med medkristne på en mer bibelsk måte. I tillegg er HCSM-medlemskap ofte billigere enn helseforsikringspremier, selv om det varierer betydelig avhengig av om husstanden kvalifiserer for premiesubsidiering i helseforsikringsbørsen.

Hva du trenger å vite

Hvis du vurderer å droppe helseforsikringen din til fordel for HCSM-medlemskap, er det dette du trenger å vite:

• HCSM er ikke helseforsikring, og de kommer ikke med garantier, mandater og forbrukerbeskyttelse som er standard på helseforsikringsplaner. I 30 stater gjelder ikke forsikringslovene og forskriftene i disse statene spesielt for HCSM, og den statlige forsikringsavdelingen vil ikke kunne gripe inn på medlemmets vegne hvis det oppstår problemer.
• Imidlertid er HCSM 501 (c) veldedighetsorganisasjoner, så de er regulert av Internal Revenue Service og statsadvokater generelt.
• HCSM-er trenger ikke å følge ACA-regelverket. Dette betyr at de ikke trenger å dekke de essensielle helsemessige fordelene, de kan (og gjør) fremdeles ekskludere eksisterende forhold, og de kan (og gjøre) innføre årlige fordeler og levetidsfordeler.
• Det er bekymring for at HCSM kan undergrave stabiliteten i vanlige helseforsikringsrisikopooler. Det er fordi HCSM har en tendens til å tiltrekke seg sunne påmeldte siden de generelt ikke dekker eksisterende forhold (noen gjør det, men vanligvis bare etter at en person har vært en medlem i en spesifisert tid). De krever også at medlemmene unngår ting som sex utenfor ekteskapet, tobakksbruk, ulovlige stoffer og alkoholmisbruk, noe som ytterligere bidrar til å forbedre den generelle helsen til deres medlemskap. Men som standard resulterer det i en mindre sunn samlet risikopool for vanlige helseforsikringsplaner, og til slutt høyere premier.
• HCSM kan nekte å dele krav som skyldes forbudt oppførsel. Så en ugift gravid kvinne vil ikke være berettiget til barselytelser, og ting som behandling for alkohol- eller narkotikamisbruk vil ikke bli delt med andre medlemmer.
• Hvis du ender opp med helsevesen som ikke dekkes av HCSM, eller hvis regningene dine overstiger delingsgrensene som er pålagt av HCSM, må du vente til neste åpne registreringsperiode for å registrere deg for en ACA-kompatibel helseplan, med mindre du har et kvalifiserende arrangement. Og som nevnt ovenfor, utløser mange kvalifiserende begivenheter bare en spesiell påmeldingsperiode hvis du allerede hadde noen form for minimum viktig dekning på plass - og deling av tjenesteplaner er ikke minst nødvendig dekning.
• HCSM kan ha PPO-nettverk (medlemmer vil være ansvarlige for tilleggsavgifter hvis de går utenfor nettverket), eller kan dele medlemmene sine kostnader uavhengig av hva leger og sykehus blir brukt - det avhenger av HCSM.