Å miste individuell helseforsikring når du ikke betaler premiene

Hvis Obamacare-helseforsikringsplanen din ble kansellert fordi du for sent betalte helseforsikringspremiene, må du forstå hva som skjer med ubetalte medisinske regninger, helseforsikringstilskuddet ditt (hvis aktuelt) og alternativene dine for å få ny helseforsikringsdekning.

Hva skjer med ubetalte medisinske regninger

Det er en avdragsfri periode for forsinkede forsikringspremier når du kjøper din egen dekning, men lengden på avdragsperioden avhenger av om du mottar en premie skattekreditt (helseforsikringspremie tilskudd) for å hjelpe deg med å betale for dekningen du kjøpte gjennom en Affordable Care Act helseforsikringsutveksling.

Hvis du mottar en førsteklasses skattekreditt og allerede har betalt din første månedlige premie for å dekke dekning, er din nådeperiode 90 dager. Hvis ikke (med andre ord, hvis du betaler full pris, enten gjennom børsen eller direkte gjennom et forsikringsselskap), vil din nådeperiode vanligvis bare være en måned.

Pre-ACA, 30-dagers nådeperioder var normen. Men teksten til ACA inkluderer et krav [se avsnitt 1412 (c) (B) (iv) (II)] om at forsikringsselskaper tilbyr en 90-dagers avdragsfri periode hvis en person mottar premie skattekreditt.

Hvis du ikke betaler forfalte premier innen utløpet av avdragsperioden, vil dekningen din bli avsluttet. Hvis du hadde en 90-dagers avdragsfri periode, vil dekningsperiodens oppsigelsesdato være tilbakevirkende til dagen slutten av den første måneden i avdragsfrihetsperioden (med andre ord, du har mottatt en gratis dekkingsmåned - men vær oppmerksom på at når du legger inn skatten din, må du betale tilbake premietilskuddet som ble betalt på dine vegne for den måneden. Hvis avdragsfrihetsperioden bare var en måned, blir dekningen avsluttet med tilbakevirkende kraft til den siste datoen da dekningen din ble betalt opp.

Uansett er det en sjanse for at du kan få noen medisinske regninger som spretter tilbake til deg ubetalt av din tidligere helseplan. Dette skjer hvis du mottok helsetjenester mens du var i den andre eller tredje måneden etter å ha betalt helseforsikringspremien din (hvis du mottok premietilskudd) eller hvis du mottok helsetjenester i løpet av den første måneden som premien din var sent (hvis du ikke mottok premietilskudd).

Hvis du mottar premietilskudd og kommer etter på premieutbetalingene, vil helseplanen din legge innkommende krav på "ventende" status når du er mer enn 30 dager forsinket med å betale helseforsikringspremien. I stedet for å behandle og betale disse kravene, blir de satt på vent mens forsikringsselskapet venter på å se om du tar igjen premieutbetalingene dine. Hvis du ikke kommer igjen, vil helseforsikringen din bli kansellert når du er mer enn 90 dager forsinket. Avbestillingen vil være tilbakevirkende kraft til slutten av den første måneden som premiene dine var forfalt.

Krav om helsetjenester du fikk mens du var mellom 31 og 90 dager for sent med å betale premiene dine, vil bli nektet, og helsepersonell vil forvente at du betaler dem. Siden hevingsforsikringen din ble tilbaketrukket med datoen da du ble 31 dager forsinket, vil du ikke lenger være kvalifisert for rabatten din tidligere helseplan forhandlet med leverandøren i nettverket. I virkeligheten var du ikke forsikret da du fikk den omsorgen. Regningen din kan være betydelig høyere uten nettverksrabatten.

På samme måte, hvis du ikke mottar premietilskudd, og du ikke betaler premien din ved utløpet av avdragsperioden, vil forsikringsselskapet avslutte dekningen tilbake til den siste dagen du ble betalt opp, og eventuelle krav du har pådratt deg i løpet av den månedslange betalingsperioden vil ikke bli betalt.

Hvis du tror dette kan skje med deg, er det verste du kan gjøre ingenting. Vær proaktiv. Gå til helsepersonell før helseforsikringen din avsluttes og forhandle om en avtale. Mange leverandører sender forfalte kontoer til inkassobyråer, så manglende handling kan påvirke kredittpoengene dine og gjøre det vanskeligere å få kreditt i fremtiden.

Når du henvender deg til leverandøren din om ubetalt regning, vær ærlig om situasjonen din. Mange helsepersonell vil forhandle om betalingsplaner fordi de heller vil bli betalt sakte enn ikke å bli betalt i det hele tatt. Forhandlinger om en betalingsplan kan føre regningen din til hendene på et inkassobyrå. Hvis du fikk omsorg fra en stor organisasjon som et sykehus, spør om tilgjengeligheten av en egenlønnsrabatt eller veldedighetsomsorg.

Er det noe straff for å være uforsikret?

Fra 2014 til 2018 var det en føderal straff for å være uforsikret. Straffen var basert på inntekten din og var avhengig av antall måneder du ikke hadde helseforsikring i minst en dag.

Føderalstraffen ble redusert til $ 0 fra og med 2019, så personer som er uforsikrede blir ikke lenger utsatt for en straff på deres føderale selvangivelse. Men innbyggere i Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California og DC er underlagt statsbaserte straffer hvis de ikke har helseforsikring og ikke er berettiget til fritak fra statens dekningskrav.

Alternativer for dekning etter at planen din er kansellert

Å miste helseforsikringen din fordi du ikke betalte premiene, gjør deg ikke kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på helseforsikringsbørsen eller utenfor børsen (dvs. direkte gjennom et forsikringsselskap). Du vil ikke kunne registrere deg for en Obamacare-plan igjen før neste årlige åpne registreringsperiode. Her er noen andre alternativer for helseforsikringsdekning i mellomtiden.

• Medicaid: Medicaid-programmet har strenge inntektsgrenser for å kvalifisere seg, men tillater påmeldinger hele året for de som kvalifiserer. Flertallet av statene har utvidet Medicaid under ACA, noe som betyr at dekning er tilgjengelig for voksne med husstandsinntekt opptil 138% av fattigdomsnivået. Og Medicaid-berettigelse bestemmes ut fra månedlig inntekt (i motsetning til tallene for årlig inntekt) som brukes til å bestemme kvalifisering av premiesubsidiering i børsen). Så hvis en inntektsreduksjon var årsaken til at du ikke kunne betale helseforsikringspremien, kan du oppdage at du er kvalifisert for Medicaid basert på din nye, lavere inntekt. Men i stater som ikke har utvidet Medicaid, er det mye vanskeligere for voksne med lav inntekt å kvalifisere seg for Medicaid.
• Jobbbasert helseforsikring (innledende påmeldingsperiode): Hvis du får en jobb som gir helseforsikring, har du lov til å melde deg på i løpet av den første innmeldingsperioden som ble satt opp kort tid etter at du begynte å jobbe. På samme måte, hvis ektefellen din får en jobb som tilbyr hustruforsikring eller ektefelle, har du muligheten til å registrere deg for dekning under hans eller hennes nye jobbbaserte helseforsikring kort tid etter ansettelsesstart. Hvis du er under 26 år, og en av foreldrene dine starter en ny jobb som gir helseforsikringsfordeler for familien, vil du kunne få dekning til du fyller 26 år etter foreldrenes nye jobbbaserte plan.
• Jobbbasert dekning (spesiell påmeldingsperiode): Hvis du har endret familiestatus eller en annen kvalifiserende begivenhet, kan du være berettiget til en spesiell påmeldingsperiode med din egen eller ektefellens eksisterende arbeidsbaserte helseforsikringsplan selv om du snudde det helseforsikring nede i fortiden. Imidlertid mister du Obamacare-forsikringen fordi du ikke betalte premievilkåretikkekvalifisere deg for en spesiell påmeldingsperiode. Ting som å gifte seg eller skille deg, få en baby eller adoptere et barn, vil sannsynligvis kvalifisere deg. Be ditt ytelseskontor for ansatte om en omfattende liste over alle kvalifiserende begivenheter.
• Medicare: Hvis du er nesten 65 år, kan Medicare komme deg til unnsetning. Hvis du, ektefellen din eller en tidligere ektefelle har betalt inn i Medicare-systemet gjennom lønn eller selvstendig næringsdrivende skatt i nok år til å kvalifisere deg, vil du være kvalifisert for Medicare når du fyller 65 år.
• Kortsiktig helseforsikring: Alle kan kjøpe kortsiktig helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap eller gjennom en forsikringsagent. Det er ingen åpen påmeldingsperiode; du kan kjøpe når som helst. Imidlertid dekker kortsiktige helseforsikringsplaner ikke eksisterende forhold, trenger ikke å dekke ACAs viktige helsemessige fordeler, og har lov til å bruke medisinsk forsikring, noe som betyr at de kan avvise søknaden din basert på din medisinske historie. Kortsiktige helseplaner er tilgjengelige i de fleste områder, men det er 11 stater der ingen kortsiktige planer er til salgs, enten fordi staten har forbudt dem helt eller implementert forskrifter som ikke er tiltalende for kortsiktige helseforsikringsselskaper. i noen av disse statene er faste erstatningsplaner tilgjengelig for kjøp. Disse planene er ikke tilstrekkelig til å tjene som en persons eneste dekning, men de er også bedre enn ingenting. Hvis du befinner deg i en situasjon der du ikke har noen andre muligheter, kan en fast erstatningsplan gi en liten sikkerhet (men les all liten skrift, så du ikke blir overrasket om og når du har krav).
• Spesiell påmelding på helseforsikringsutvekslingen (eller utenfor børs): Selv om du mister Obamacare-planen din fordi du ikke har betalt premiene dine, vil det ikke utløse en spesiell påmeldingsperiode på helseforsikringsbørsen din, men andre livsendringer kan hende. Hvis du har hatt en betydelig livsendring, for eksempel en endring i familiestørrelse, flytting eller en dramatisk endring i inntektsnivået, kan du kontakte helseforsikringsutvekslingen din for å se om du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode. Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede, og i mange tilfeller må du ha helseforsikringsdekning i minst en dag i løpet av de to foregående månedene - så ikke forsink. De fleste kvalifiserende arrangementer vil også gi deg muligheten til å kjøpe en plan utenfor børsen (direkte fra et forsikringsselskap), men premiesubsidier og kostnadsdelingsreduksjoner er ikke tilgjengelig utenfor børsen, så du betaler full pris for dekning hvis du går denne ruten.
• Neste års åpne påmeldingsperiode: Hver høst er det en åpen påmeldingsperiode for individuell helseforsikring på markedet (både på- og utveksling), der du kan registrere deg i alle planer som er tilgjengelige i ditt område. Det er imidlertid viktig å forstå at en regel som ble implementert i 2017, tillater et forsikringsselskap å kreve at en søker betaler forfalte premier som ble pådratt i løpet av de siste 12 månedene, før den tillot søkeren å registrere seg på nytt i en plan for det meste en person i denne situasjonen skylder er en måned med forfalte premier, fordi dekning ville blitt tilbaketrukket med tilbakevirkende kraft tilbake til slutten av den første måneden i avdragsperioden (forutsatt at personen mottok premiesubsidier ). Men det er viktig for søkere å være klar over muligheten for å måtte betale tilbake forfalte premier før de påmeldes på nytt, spesielt i områder der det kun er ett forsikringsselskap som tilbyr planer i det enkelte marked.