Yuri Arcurs / Getty Images
Helsereformen har vært i nyhetene nesten de siste årene, så hvis du er forvirret om hva som har skjedd og hva som vil skje i 2021, er du absolutt ikke alene. La oss ta en titt på hva som endrer seg, hva som forblir det samme og hva du kan forvente når det gjelder helseforsikringen din i 2021.
Yuri Arcurs / Getty ImagesMerk: Denne diskusjonen gjelder for det meste helseforsikring til individ / familie. Selv om bare en liten brøkdel av den amerikanske befolkningen har individuell markedsdekning, er det her hoveddelen av overskriftene har en tendens til å fokusere, ettersom det er markedet som ble mest berørt av Affordable Care Act (ACA).
[Hvis du får helsedekning fra arbeidsgiveren din, vil de gi detaljer om eventuelle endringer for det kommende året. Og hvis du har en statlig helseforsikring (Medicare eller Medicaid), vil du motta kommunikasjon fra staten eller føderale myndigheter, eller fra forsikringsselskapet som administrerer dekningen din (Medicare Advantage, Medigap, Medicare del D eller en privat Medicaid administrert omsorgsplan).]
ACA har ikke blitt opphevet eller erstattet, og søksmål påvirker ikke påmelding i 2020-planer
Til tross for de stadig eksisterende overskriftene om helsevesenet, har de fleste av de foreslåtte endringene visnet på vintreet. GOP-arbeidet med å oppheve store deler av ACA i 2017 mislyktes, og forskjellige demokratistyrte anstrengelser for å forbedre ACA har også stoppet opp.
Det er imidlertid en pågående rettslig trussel mot ACA. I desember 2019 slo en lagmannsrettsavgjørelse i søksmålet Texas mot USA / Azar ACA ned. Høyesterett gikk med på å ta saken, som nå kalles California mot Texas, og muntlige argumenter ble behandlet i november. 2020, bare noen dager etter at rettferdighet Amy Coney Barrett ble sverget inn som den nyeste rettferdighet. En avgjørelse forventes i midten av 2021. De opprinnelige saksøkerne i saken - de som ønsker å omgjøre ACA - er 18 GOP-ledede stater. Og loven har blitt forsvart av demokratisk ledede stater, ettersom det amerikanske justisdepartementet nektet å forsvare ACA.
Søksmålet er basert på det faktum at ACAs individuelle mandatskatt / straff ble eliminert etter utgangen av 2018, med saksøkerne som hevdet at uten skatt er mandatet ikke lenger konstitusjonelt (siden skatten var kjernen i mandatet som ble erklært konstitusjonelle av Høyesterett i en søksmål fra 2012). Og de hevder også at mandatet ikke kan skilles fra resten av ACA, noe som betyr at hvis det blir eliminert, må hele ACA bli slått ned.
Føderale dommere var enige med saksøkerne i slutten av 2018, og igjen i slutten av 2019, men ingenting har endret seg om ACA under ankeprosessen. Det vil fortsette å være tilfelle i det minste inntil Høyesterett avgir en avgjørelse i saken på et tidspunkt i 2021 (sannsynligvis i juni, men muligens tidligere).
Hvis Høyesterett avgjør at det enkelte mandat er grunnlovsstridigogusynlig fra resten av ACA (dvs. at hele ACA skulle veltes), ville det absolutt skape en hidtil uset kaos i forsikringsmarkedene og mange andre aspekter av helsevesenet vårt. Mange juridiske eksperter har spådd at domstolen i stedet vil bestemme at det enkelte mandat kan skilles fra resten av ACA, slik at resten av loven blir uendret, selv om det aldri er lurt å legge brede forutsetninger når det gjelder hvordan domstolen vil avgjøre. Men hvis de bestemmer at bare det enkelte mandat skal omgjøres - og resten av ACA opprettholdes - ville det egentlig ikke endre noe, siden den føderale straffen for manglende overholdelse av mandatet har vært $ 0 siden starten av 2019. .
Så foreløpig har ingenting endret seg ved ACA. Det kan være en helt annen historie fra midten av 2021, men vi vet ikke før Høyesterett avgir sin kjennelse i saken.
Individuell mandatsstraff gjelder ikke lenger (i de fleste stater)
Selv om forsøket på å oppheve ACA mislyktes, lyktes GOP-lovgivere i å oppheve ACAs individuelle mandatsstraff som en del av skatteregningen som de vedtok i slutten av 2017.
Opphevelsen av straffen trådte i kraft i januar 2019, noe som betyr at det ikke lenger er en føderal straff for å være uforsikret i 2019 eller fremtidige år.
Men Massachusetts, New Jersey, DC, California og Rhode Island har sine egne mandater, med straffer for manglende overholdelse. (Vermont har også et individuelt mandat fra 2020, men uten straff for manglende overholdelse). Så hvis du er i en av disse statene og velger å gå uten dekning i 2021, må du vite at du enten må kvalifisere for fritak fra straffen (detaljer om disse varierer etter stat) eller betale en bot når du sender inn din 2021 statlig selvangivelse.
Resten av ACA forblir i kraft
Annet enn individuell opphevelse av mandatstraff (og opphevelse av noen få av ACAs avgifter, inkludert Cadillac-avgift), er ACA fortsatt fullt ut i kraft. Dette inkluderer premiesubsidier, kostnadsdelingsreduksjoner (aka, kostnadsdelingssubsidier), garantert utstedelsesdekning, Medicaid-utvidelse, arbeidsgivermandatet, beskyttelse for personer med eksisterende forhold, viktige helsemessige fordeler, medisinske tapsforholdsregler, kapsler på utenomkostninger osv.
Kostnadsdelingssubsidier er fortsatt tilgjengelige i 2021, til tross for at den føderale regjeringen sluttet å refundere forsikringsselskaper for den kostnaden i slutten av 2017. Forsikringsselskaper i de fleste stater har innarbeidet kostnadene for å gi kostnadsdelingssubsidier i premiene de tar . I de fleste tilfeller er kostnaden bare lagt til sølvplanrenter, noe som resulterer i større premiesubsidier for alle som får premiesubsidier.
Millioner uforsikrede amerikanere er kvalifisert for gratis (dvs. ingen månedlige premier i det hele tatt) helsedekning for 2021, delvis på grunn av disse større premiesubsidiene.
Maksimal begrensning utenfor lommen øker til $ 8,550
I henhold til ACA-regler er den maksimale begrensningen for viktige helsemessige fordeler begrenset, så lenge personen mottar helsetjenester fra en medisinsk leverandør i nettverket. I 2020 er det maksimale lommebeløpet for en enkelt person $ 8.150. For 2021 øker denne grensen til $ 8,550 (grensen for en familie er alltid dobbelt så mye). Helseplaner kan ha lommer uten lomme som er mindre enn det beløpet, men ikke større.
Katastrofale planer har egenandeler som er lik maksimumsgrensen, men alle katastrofale planer i 2021 vil ha egenandeler på $ 8550.
Maksimumsgrensen utenfor lommen gjelder for alle helseplaner som ikke er bestefar, ikke bestemødre, inkludert store gruppeplaner og selvforsikrede planer. Disse planene trenger ikke å dekke ACAs essensielle helsemessige fordeler, men i den grad de gjør det (og de fleste av dem gjør det), kan de ikke ha en eksponering utenfor lommen over $ 8,550 for 2021.
Gjennomsnittlige premier øker noe for 2021, men gjennomsnittlige referansepremier synker i de fleste stater
I motsetning til 2017 og 2018, da helseforsikringspremiene på det individuelle markedet økte betydelig, økte gjennomsnittspremiene med mindre enn 3% landsdekkende for 2019, var i det vesentlige flate for 2020 og øker bare litt for 2021, med en median økning på bare 1,1%.
Men for tredje år på rad synker de samlede gjennomsnittlige premiene for referanseplanen (den nest laveste sølvplanen i hvert område) for 2021 i de 36 statene som bruker HealthCare.gov. For 2021 er den gjennomsnittlige premiereduksjonen for disse planene 3%.
Den samlede gjennomsnittlige reduksjonen i referansepremien skyldes en kombinasjon av nye forsikringsselskaper som kommer inn i (eller kommer tilbake) til de enkelte markedene i mange stater, samt prisreduksjoner fra noen av de eksisterende forsikringsselskapene.
Som alltid er tilfellet når det gjelder individuell helseforsikring, er det betydelige variasjoner fra en stat til en annen, og til og med fra et område til et annet i samme tilstand. Men generelt faller referansepremiene mens den totale gjennomsnittspremien (for eksisterende planer, ikke medregnet nye aktører i markedet) øker veldig.
Premiesubsidier er basert på kostnadene for referanseplanen. Og når referansepremiene faller - med alle andre faktorer uendret - faller også premiesubsidiene. Så påmeldte som mottar premiesubsidier i 2020, kan oppleve at tilskuddsbeløpene er mindre i 2021. Avhengig av hvordan forhåndssubsidiekostnaden for sin egen plan endres, kan det føre til en høyere ettertilskuddspremie i 2021 hvis de velger å beholde sin eksisterende plan. Påmeldte bør alltid handle nøye under åpen registrering, og det gjelder spesielt i år da gjennomsnittlige referansepremier synker.
Endringer som ble implementert for 2018 fortsetter å gjelde
I april 2017 avsluttet HHS markedsstabiliseringsregelen, som implementerte flere endringer som gjelder for folk som kjøper individuell markedsdekning, på eller utenfor børs. Disse endringene gjelder fortsatt for 2021:
- I de fleste stater varer åpen påmelding nå i litt over seks uker, fra 1. november til 15. desember, med alle planer som gjelder 1. januar det kommende året. Statlige børser som har egne påmeldingsplattformer (det er 15 av dem nå) har muligheten til å utvide åpen påmelding, og de fleste har gjort det i løpet av påmeldingsperioden for helseplaner for 2020.
- Hvis forsikringen din ble kansellert for manglende betaling av premier i 2020, og du planlegger å registrere deg på nytt med samme forsikringsselskap (eller et annet forsikringsselskap eid av samme morselskap) under åpen registrering, har forsikringsselskapet lov til å kreve at du betaler dine forfalte premier før du aktiverer den nye dekningen. Generelt sett bør det bare være en måned med forfalte skyldte premier, da premier ikke belastes etter at planen ble avsluttet.
- Det tillatte aktuarmessige verdiområdet for hvert metaldekningsnivå i markedet for små og små grupper ble utvidet fra og med 2018. Bronseplaner kan ha et -4 / + 5-område (inkludert utvidede bronseplaner i den øvre enden av det området), mens sølv-, gull- og platinaplaner kan ha en -4 / + 2-rekkevidde. Bronseplaner har en aktuarverdi på ca 60%, sølv ca 70%, gull ca 80% og platina ca 90%. Men de kan variere i henhold til tillatte de minimus-områder, som ble utvidet fra og med 2018. Enkeltpersoner og små bedrifter bør nøye sammenligne de forskjellige alternativene som er tilgjengelige innen hvert metallnivå.
Fordel- og dekningsendringer i markedet for enkelt- og små grupper gjelder for 2021 akkurat som de har gjort de siste årene, med justeringer av egenandeler og begrensninger utenfor lommen, sammen med leverandørnettverk og dekket medikamentlister. Og det er nye forsikringsselskaper som tilbyr planer på børsene i mange stater for 2021. All denne årlige omveltningen gjør det spesielt viktig for påmeldte å aktivt sammenligne tilgjengelige planer under åpen registrering og velge den som gir best verdi, i stedet for å velge for automatisk fornyelse.
Kortsiktige planer fortsetter å være tilgjengelige i de fleste stater
I 2018 gjorde Trump-administrasjonen endringer i reglene som gjelder for kortsiktige helseplaner (STLDI). Endringene gjør planene lettere tilgjengelige som erstatning for vanlig ACA-kompatibel helseforsikring på individuelt marked. Men kjøpere må være på vakt: De billigere prisene som gjelder for kortsiktige planer, er et resultat av mindre robust dekning - du får det du betaler for.
Fordi de nye føderale reglene fungerer som minimumsstandarder og stater har lov til å innføre strengere regler, varierer reglene nå betydelig fra en stat til en annen. Det er 11 stater der ingen kortsiktige planer er tilgjengelige i det hele tatt, og mange andre stater der kortsiktige planer er tilgjengelige, men må oppfylle strengere regler enn de som er pålagt av Trump-administrasjonen.
I Idaho debuterte "forbedrede kortsiktige planer" for 2020 og fortsetter å være tilgjengelige for 2021. Disse planene er mye mer robuste enn tradisjonelle kortsiktige planer, og kan betraktes som en mellomgrunn mellom korttidsdekning og ACA-kompatibel dekning.
Stor gruppe, Medicare og Medicaid
De fleste av helsereformdebattene de siste årene har sentrert seg rundt det enkelte marked, markedet for små grupper og Medicaid-utvidelse under ACA (som utgjør mer enn 15 millioner mennesker, men fortsatt bare en brøkdel av den totale Medicaid-befolkningen. ). For folk som får forsikring fra store arbeidsgivere, Medicare eller Medicaid (samlet sett, det er størsteparten av befolkningen), vil endringene for 2021 generelt være den samme typen endringer som skjer hvert år.
Arbeidskrav fra Medicaid hadde fått fart i GOP-ledede stater det siste året. Men de er foreløpig alle suspendert etter at en føderal dommer veltet dem i tre stater, og COVID-19-pandemien resulterte i føderale endringer som forbyr stater å avslutte Medicaid-dekning under den offentlige helsemessige nødsituasjonen (dette er sant hvis staten mottar forbedret føderal Medicaid-finansiering for å adressere pandemien, og alle stater mottar denne tilleggsfinansieringen). Og Biden-administrasjonen vil neppe godkjenne noen av de nå pågående arbeidskravforslagene som ennå ikke var godkjent av Trump-administrasjonen.
Missouri og Oklahoma vil utvide Medicaid i midten av 2021, og Georgia vil delvis utvide Medicaid (til folk som tjener opp til fattigdomsnivået, om enn med et arbeidskrav; Wisconsin har samme avskjæring for Medicaid-berettigelse, men ikke noe arbeidskrav).
Åpen påmelding til Medicare Advantage og Medicare del D gikk fra 15. oktober til 7. desember, med alle endringer som gjaldt 1. januar 2021 (dette er den samme tidsplanen som har blitt brukt i flere år). Nåværende planer vil endre seg noe i 2021 - som de gjør hvert år - så det er viktig for påmeldte å ta seg tid under åpen registrering for å sammenligne de forskjellige tilgjengelige alternativene og velge den som best vil dekke deres behov det kommende året.
Og det er nå en åpen påmeldingsperiode for Medicare Advantage fra 1. januar til 31. mars. Denne ble tilgjengelig fra og med 2019, og erstattet den tidligere brukte oppsigelsesperioden for Medicare Advantage og tillot påmeldte Medicare Advantage å bytte til en annen Medicare Advantage-plan, eller å bytte til Original Medicare.
